Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование гражданской ответственности застройщика страховые компании в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
При определении стоимости страховки гражданской ответственности требуется учитывать несколько факторов. К ним относятся:
- вид страхуемой недвижимости – комната, жилое помещение, квартира, частный дом, таунхаус;
- число туалетов, ванных комнат или совмещенных санузлов;
- наличие и работоспособность защитных систем – охранно-пожарной сигнализации, автоматического прекращения водоснабжения и т.д.;
- продолжительность действия полиса;
- величина страхового покрытия.
Проще всего рассчитать стоимость оформления полиса в конкретной страховой компании при помощи нашего онлайн-калькулятора. Он находится в свободном доступе, а для выполнения вычислений достаточно ввести запрашиваемые сервисом параметры.
Под гражданской понимается ответственность, которая наступает в рамках гражданского законодательства. Главной ее особенностью выступает четко выраженный имущественный характер. Другими словами, гражданская ответственность всегда предполагает нанесение одной из сторон ущерба, который может быть выражен в качестве материальной компенсации.
Типичные случаи гражданской ответственности – страхование квартиры от затопления, пожара или других действий третьих лиц. Такой вид страховки применяется к любым объектам недвижимого имущества, прежде всего — жилым или коммерческим.
Процедура получения полиса ответственности перед жильцами соседних домов или квартир предусматривает необходимость предоставления следующих документов и сведений:
- паспорт, удостоверяющий личность страхователя;
- адрес объекта недвижимости, который подлежит страхованию.
В сегодняшних условиях практически все крупные страховые компании предлагают застраховать гражданскую ответственность перед соседями. При выборе подходящего варианта страховки учитывается ряд параметров:
- перечень страховых случаев, включенных в полис;
- страховая сумма;
- учет индивидуальных характеристик недвижимости, например, наличия газификации, деревянных перекрытий, уровня износа и т.д.
Важный критерий для выбора – расценки страховой компании и ее положение в соответствующем рейтинге, составленном на основании финансовых показателей или мнения клиентов.
Страхование гражданской ответственности застройщика
Стандартный порядок действий при наступлении страхового случая выглядит следующим образом:
- оформление и подача соответствующего заявления в страховую компанию. Если речь идет о противоправных действиях третьих лиц потребуется заявление в полицию;
- проведение экспертизы, оценки или других мероприятий, позволяющих определить величину ущерба;
- расчет страховой суммы, подлежащей к уплате. Осуществляется в точном соответствии с заключенным договором;
- получение страховой суммы в сроки, которые также прописываются в соглашении со страховой компанией;
- при несогласии с произведенным расчетом или отказе в выплате страховой суммы – обжалование решения страховщика в судебных органах.
Под страховым возмещением понимается выплата, которая осуществляется в денежной или натуральной форме и предназначена для компенсации нанесенного застрахованному имущества ущерба. Необходимость в подобном платеже возникает при наступлении страхового случая.
Порядок получения страхового возмещения предусматривает следующее действия страхователя:
- направление в адрес страховщика заявления о наступлении страхового случая;
- проведение оценки или экспертизы нанесенного имуществу вреда. При этом речь может идти как о собственности страхователя, так и ущербе, который нанесен им по отношению к соседям;
- расчет величины страхового возмещения;
- выплата компенсации со стороны страховой компании в рамках обязательств по договору.
Если страхователь не согласен с размером страхового возмещения или получил отказ страховой компании в выплате по страховке, действия страховщика могут быть оспорены в суде.
Страхователями по Договору страхования могут быть юридические лица независимо от его организационно-правовой формы, имеющее в собственности или на праве аренды, на праве субаренды либо в предусмотренных Федеральным законом от 24.07.2008г. N 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» случаях на праве безвозмездного срочного пользования земельный участок и привлекающее денежные средства участников долевого строительства в соответствии с Федеральным законом №214-ФЗ для строительства (создания) на этом земельном участке многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, за исключением объектов производственного назначения, на основании полученного разрешения на строительство.
Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателей — граждан или юридических лиц (за исключением кредитных организаций), денежные средства которых привлекались в соответствии с Федеральным законом №214-ФЗ для строительства объекта долевого строительства по договору участия в долевом строительстве, предусматривающему передачу жилого помещения.
Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застройщика), связанные с его ответственностью перед участниками долевого строительства (Выгодоприобретателями) в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением им обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве. Страховым случаем является неисполнение или ненадлежащее исполнение Страхователем (Застройщиком) обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве, подтвержденные одним из следующих документов:
- вступившим в законную силу решением суда об обращении взыскания на предмет залога в соответствии со статьей 14 Федерального закона №214-ФЗ;
- решением арбитражного суда о признании должника (Страхователя) банкротом и об открытии конкурсного производства в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также выпиской из реестра требований кредиторов о размере, составе и об очередности удовлетворения требований.
Основные и льготные тарифы страховых взносов на 2022 год
- Правила № 169/1 страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве
- Заявление на заключение соглашения о взаимодействии
В России арбитражные суды ежегодно признают множество застройщиков банкротами. Единицы застройщиков-банкротов при заключении договоров участия в долевом строительстве производили отчисления в Фонд защиты прав участников долевого строительства. Значительная часть банкротов страховала свою гражданскую ответственность в страховых компаниях по старому законодательству, а значит при банкротстве такого застройщика дольщики могут получить страховые выплаты.
Как мы отмечали ранее, признание застройщика банкротом и открытие в его отношении конкурсного производства является страховым случаем по данному виду страхования. При этом для получения страхового возмещения требования участника долевого строительства должны быть включены в реестр.
Для получения страхового возмещения необходимо обратиться в страховую компанию, застраховавшую ответственность застройщика. Правила такого обращения размещены на сайте страховой компании (у каждой компании они свои). Как правило, потребуется заполнить заявление для получения возмещения, а также предоставить выписку из реестра требований участников строительства и иные документы, подтверждающие приобретение у застройщика объекта долевого строительства.
К сожалению, практика страхования в России показывает, что многие страховщики не торопятся исполнять свои обязательства после наступления страхового случая. Складывается впечатление, что основная задача страховщика при получении заявления о наступлении страхового случаях — найти максимальное количество доводов для того чтобы отказать в выплате. О количестве невыплат можно судить не только по отзывам в интернете, но и по количеству судебных процессов о взыскании страховых выплат.
В суд можно обратиться после заявления о добровольной выплате, если страховщик не произвёл выплату в оговоренный договором или правилами страхования срок. В делах о взыскании вследствие банкротства застройщика шансы на выигрыш дела высокие. Прежде всего, потому что наступление страхового случая легко доказать: его подтверждением является вступившее в законную силу решение арбитражного суда о введении процедуры конкурсного производства или об обращении к взысканию предмета залога. Однако дольщику при обращении в суд важно не только получить сумму страховой выплаты, но и компенсировать свои убытки: получить компенсацию морального вреда, а также штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Размер сумм, присуждаемых дольщикам сверх страхового возмещения, во многом зависит от суда, рассматривающего дела (дольщик-физическое лицо может обратиться в суд по месту своего жительства). Поэтому перед обращением в суд рекомендуем посоветоваться с опытными юристами.
- С 01.07.2019 года предусмотрен обязательный досудебный порядок по страховым спорам: до обращения в суд с иском к страховой компании необходимо обратиться к финансовому уполномоченному для урегулирования спора.
Нет времени самостоятельно заниматься взысканием страховой выплаты при банкротстве застройщика? Закажите комплексные услуги юриста по взысканию страховой выплаты с оплатой по результату. Работаем за % от поступившей на счет суммы, без предоплаты. Позвоните нам по телефону 8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку на сайте, мы с вами свяжемся в ближайшее время и ответим на все ваши вопросы! Консультация юриста бесплатная!
В соответствии со статьей 420 Налогового кодека РФ для организаций и ИП, которые выплачивают вознаграждения в пользу физлиц, объектом обложения страховыми взносами признаются все работникам, подлежащим обязательному соцстрахованию.
Страховые взносы платятся с выплат работникам:
- По трудовым и гражданско-правовым договорам, предметом которых являются выполнение работ, оказание услуг.
- По договорам авторского заказа.
- По договорам об отчуждении исключительного права на произведений и по лицензионным договорам.
Что нужно знать о страховании участнику долевого строительства?
Право не платить страховые взносы имеют организации, которые выплачивают вознаграждения членам экипажей судов, зарегистрированных международном реестре судов России.
Для применения нулевого тарифа взносов, ИФНС может запросить, в частности:
- копию свидетельства о регистрации судна (подтверждении регистрации судна) в РМРС;
- список членов экипажа судна (судовая роль);
- коллективные, трудовые договоры (трудовые соглашения);
- договоры гражданско–правового характера с членами экипажа судна; действующие квалификационные документы (дипломы и квалификационные свидетельства) на занятие должности члена экипажа судна;
- паспорт моряка члена экипажа судна;
- устав службы на судне;
- отраслевое тарифное соглашение.
Внимание участникам долевого строительства жилья! С 1 января 2014 года действует институт страхования гражданской ответственности застройщика, привлекающего средства граждан.
Установлено, что исполнение обязательств застройщика по передаче жилого помещения участнику долевого строительства по всем договорам, заключенным для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости на основании одного разрешения на строительство, наряду с залогом должно обеспечиваться по выбору застройщика поручительством банка либо страхованием гражданской ответственности застройщика.
Исполнение обязательств застройщика по передаче жилого помещения участнику долевого строительства по всем договорам, заключенным для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости на основании одного разрешения на строительство, наряду с залогом должно обеспечиваться по выбору застройщика одним из следующих способов:
1) поручительство банка;
2) страхование гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения участнику долевого строительства по договору.
Установлены требования к банку-поручителю, который может предоставить такое обеспечение исполнения обязательств застройщика по передаче жилого помещения дольщику. Увеличен срок действия поручительства, — он должен быть не менее чем на 2 года (ранее — 6 месяцев) больше предусмотренного договором срока передачи объекта долевого строительства участнику долевого строительства.
Договор поручительства заключается до государственной регистрации договора и должен предусматривать срок действия поручительства, который должен быть не менее чем на два года больше предусмотренного договором срока передачи объекта долевого строительства участнику долевого строительства.
Страхование гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче жилого помещения по договору осуществляется путем участия застройщика в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков либо путем заключения договора страхования со страховой организацией, имеющей лицензию на осуществление этого вида страхования. Определены требования, которым должны отвечать указанные страховые организации; объект страхования; перечень страховых случаев; требования к минимальной страховой сумме по договору страхования и т.д.
В соответствии со ст. 15.2 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон):
1. Исполнение обязательств застройщика по передаче жилого помещения участнику долевого строительства по договору может обеспечиваться страхованием гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче жилого помещения по договору путем:
1) участия застройщика в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков (далее — общество взаимного страхования), имеющем соответствующую лицензию на осуществление взаимного страхования и созданном исключительно для осуществления указанного вида страхования;
2) заключения договора страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору (далее — договор страхования) со страховой организацией, имеющей лицензию на осуществление этого вида страхования в соответствии с законодательством Российской Федерации о страховании и удовлетворяющей следующим требованиям:
а) осуществление страховой деятельности не менее пяти лет;
б) наличие собственных средств в размере не менее чем 400 миллионов рублей, в том числе уставного капитала в размере не менее чем 120 миллионов рублей;
в) соблюдение требований финансовой устойчивости, на все отчетные даты в течение последних шести месяцев;
г) отсутствие оснований для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
д) отсутствие решения Центрального банка Российской Федерации (Банка России) о назначении временной администрации страховой организации;
е) отсутствие решения арбитражного суда о введении в отношении страховой организации одной из процедур, применяемых в деле о банкротстве, в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
2. Застройщик в порядке и на условиях, которые установлены Законом, до государственной регистрации договора, заключенного с первым участником долевого строительства, за свой счет осуществляет страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче жилого помещения по договору.
3. В случае, если застройщик выбрал страхование в качестве способа обеспечения исполнения своих обязательств по передаче жилого помещения по договору, он обязан довести до сведения участников долевого строительства условия страхования, а также сведения об обществе взаимного страхования или о страховой организации (далее — страховщик), которые осуществляют страхование гражданской ответственности застройщика.
4. Условия страхования определяются правилами страхования, принятыми или утвержденными страховщиком с учетом требований, установленных настоящей статьей.
5. Страхование гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче жилого помещения по договору осуществляется в пользу выгодоприобретателей — участников долевого строительства.
По разделу «Материальный ущерб» объекты застройщика, как правило, страхуются от «всех рисков», то есть страховка покрывает их гибель или повреждение от любых непредвиденных и внезапных событий, которые не исключены Договором и Правилами страхования строительства.
Страхование по разделу «Ответственность» распространяется на компенсацию физического и/или имущественного ущерба, который был нанесен третьим лицам в ходе строительства. Имущественный ущерб при страховании ответственности застройщика – это повреждение или уничтожение имущества потерпевшей стороны, а физический – причинение вреда здоровью или смерть.
Написать комментарий
Полис страхования гражданской ответственности защитит финансовую стабильность как собственника, так и арендатора (при страховании арендатором гражданской ответственности), в том числе не имеющего регистрацию по месту проживания, при эксплуатации:
- Квартиры / комнаты в многоквартирном жилом доме
- Жилого дома/дачного (садового) дома
- Квартиры в таунхаусе
- Апартаментов
Какую роль стали играть страховые компании в долевом строительстве
При страховании гражданской ответственности страховая компания «Согласие» в соответствии с договором возмещает убытки, нанесенные имуществу, жизни и здоровью ваших соседей или третьего лица при эксплуатации застрахованного имущества в результате непреднамеренно возникших случаев, например:
- пожара — огонь в форме открытого пламени или тления, который непреднамеренно возник не в специально отведенном для этого месте, например, в результате сбоя электросети,
- залива — повреждение или уничтожение имущества в результате аварий систем водоснабжения, канализации и т.д., например, в результате аварии инженерных систем,
- взрыва бытового газа — повреждение или уничтожение имущества в результате освобождения большего количества энергии в ограниченном объеме с образованием и распространением ударной волны, например, при не повреждении газового котла
- ущерба, при проведении ремонтных работ – причинение вреда вследствие ремонтных работ, проводимых в застрахованном помещении
Какие документы нужно иметь для оформления в офисе «СК «Согласие» полиса страхования гражданской ответственности?
- Документ, удостоверяющий личность Страхователя — Паспорт гражданина РФ
- Документы свидетельствующие о регистрации права собственности на объект недвижимости. Необходим один из ниже указанных документов:
- Отметка о регистрации в Паспорте гражданина Российской Федерации
- Свидетельство о государственной регистрации права собственности
- Выписка из Единого реестра прав на недвижимое имущество
- Инвестиционный договор и акт приема-передачи помещения от застройщика, в случаях, когда права на объект недвижимости не зарегистрированы в установленном законом порядке
- Договор коммерческого найма или аренды
- Выписка из финансового лицевого счета, в случае социального найма объект недвижимости
- Заявление на страхование, заполненное вместе со специалистом страховой компании «Согласие»
Для оформления онлайн на сайте вам потребуются данные паспорта и адрес объекта.
- Вид имущества (квартира / комната или иной объект недвижимости)
- Размер суммы покрытия (страховая сумма)
- Срок действия договора страхования
- Наличие источника огня в квартире/доме
- Основной материал конструктивных элементов
- Сдается ли квартира в аренду
- Проводятся ли в период страхования ремонтные работы
- Год постройки
| Количество договоров ИФЛ включающих гражданскую ответственность | 220 087 договоров |
| Сумма страховых выплат по гражданской ответственности | 3,5 млн руб. |
| Средняя страховая сумма при страховании гражданской ответственности | 231 тыс. руб. |
*По данным за 2020 год
- Рассмотреть полученное от клиента, чья гражданская ответственность была застрахована, и пострадавшего лица письменное обращение о возмещения вреда/ущерба и документы, представленные в подтверждение произошедшего события и наступления ответственности застрахованного лица.
- Провести экспертизу заявленных пострадавшем лицом требований, в т.ч. провести осмотр поврежденного имущества, привлечь к оценке вреда/ущерба независимые экспертные организации.
- Признать факт наступления страхового случая, произвести расчет суммы страхового возмещения, либо направить Страхователю и/или Лицу, ответственность которого застрахована и пострадавшему лицу письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения в течение 18 рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов.
- Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем утверждения страхового акта.
- Мы являемся официальным партнером более чем 50 страховых компаний.
- Наши услуги для вашей компании совершенно бесплатны.
- Мы защищаем интересы наших клиентов, а не страховых компаний.
Мы работаем для того, чтобы освободить наших клиентов от всех вопросов, связанных со страхованием, сделать их жизнь безопаснее и комфортнее, а бизнес — стабильнее.
Страховой тариф по конкретному договору определяется страховой компанией индивидуально, по соглашению сторон.
Факторы, которые оказывают влияние на величину тарифа:
- регион строительства;
- стоимость объекта;
- статус земли;
- опыт застройщика;
- история страхования;
- объем собственных и привлеченных средств;
- степень готовности объекта;
Минимальный тариф при оформлении договора страхования гражданской ответственности застройщика можно обозначить от 0,7% от страховой суммы.
Объектом страхования являются имущественные интересы застройщика, связанные с риском наступления его ответственности перед дольщиками в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве.
Застройщик – юридическое лицо, имеющее в собственности или на праве аренды земельный участок и привлекающее денежные средства участников долевого строительства для строительства многоквартирных домов на основании полученного разрешения на строительство.
Обязательства застройщика перед участником долевого строительства считаются исполненными с момента подписания сторонами акта.
По договору страхования может быть застрахован только риск гражданской ответственности самого застройщика.
Страховым случаем является неисполнение или ненадлежащее исполнение застройщиком обязательств по передаче жилого помещения, подтвержденное одним из следующих документов:
- решением суда об обращении взыскания на предмет залога (в соответствии с 14 статья закона «Об участии в долевом строительстве»);
- решением арбитражного суда о признании должника банкротом (в соответствии с законом «О банкротстве»).
Событие считается страховым только, если произошло в течение срока действия договора страхования, а также в течение двух лет по истечении срока передачи жилого помещения, и подтверждено решением суда.
КОЛЛЕКТИВНЫЙ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ 2020-2022 ГГ. (433-744-046000/20)
Допсоглашения к Договору страхования 2020-2022 гг. (433-744-046000/20)
СПИСОК ЗАСТРАХОВАННЫХ ЛИЦ (с 01.07.2020г.)
ОБЩИЕ УСЛОВИЯ по страхованию профессиональной ответственности 2019
КОЛЛЕКТИВНЫЙ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ 2021-2023 вступившие с 09.07.2021 (433-744-046000/21)
Допсоглашения к Договору страхования 2021-2023 гг. (433-744-046000/21)
Вся информация по страхованию за предыдущие года, раздел: ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИМУЩЕСТВЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
20.12.2019 Общим собранием членов Ассоциации СРО «МСКИ» принято решение о способе обеспечения имущественной ответственности членов Ассоциации через коллективный договор страхования, продолжить заключать коллективный договор страхования со СПАО «ИНГОССТРАХ», коллективный договор страхования заключается ежегодно с 2013 года.
01 июля 2020 года подписан Коллективный договор страхования сроком на 2 года, период страхования с 01 июля 2020 года по 30 июня 2022 года. Страховая сумма по этому Договору в отношении каждого Застрахованного лица установлена в размере 2 500 000 рублей, при этом целевой взнос на оплату страхования составит 1250 рублей в год.
По Договору застрахована ответственность Застрахованных лиц при выполнении кадастровой деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Страховым случаем по настоящему Договору является возникновение обязанности кадастрового инженера (Застрахованного лица) возместить убытки, причиненные заказчику кадастровых работ и (или) третьим лицам действиями (бездействием) кадастрового инженера (Застрахованного лица) в результате осуществления кадастровой деятельности (Застрахованной деятельности) с нарушением требований федерального законодательства и иных нормативных правовых актов в области кадастровых отношений, других федеральных законов и нормативных правовых актов.
В рамках Договора имущественная претензия, предъявленная Третьим лицом юридическому лицу, с которым у Застрахованного лица заключен трудовой договор, на основании которого Застрахованное лицо осуществляет кадастровую деятельность, будет рассматриваться как претензия, предъявленная Застрахованному лицу.
Каждому члену Ассоциации СРО «МСКИ» выдается Полис обязательного страхования гражданской ответственности кадастрового инженера с указанием существенных условий страхования.
Это программа комплексного страхования:
- строительно-монтажных работ;
- гражданской ответственности перед третьими лицами при их выполнении;
- послепусковых гарантийных обязательств.
Мы имеем более чем 20-летний опыт страхования и управления рисками в сфере строительства:
- «Ренессанс страхование» возглавляет экспертную группу Всероссийского союза страховщиков по внедрению стандартов страхования в области строительства.
- С 2008 года наша компания является членом Международной ассоциации страховщиков технических рисков (IMIA), а с 2019 года представители нашей компании входят в IMIA Executive Committee.
- Мы активно сотрудничаем с пришедшими на смену лицензированию саморегулируемыми организациями (СРО), предлагая решения по страхованию ответственности членов СРО.
Мы страхуем строительно-монтажные работы по модели «от всех рисков» или от набора рисков, актуальных для вас. Это обеспечивает покрытие любых внезапных и непредвиденных для клиента событий, которые повлекли гибель или причинили ущерб застрахованному объекту.
Мы готовы включить в полис дополнительные риски с лимитированным покрытием:
- Террористический акт.
- Расходы на расчистку территории страхования при устранении последствий страхового случая.
- Массовые беспорядки, забастовки, локауты.
- Ошибки при монтаже и проектировании, дефекты материала или ошибки, допущенные при изготовлении или при проведении строительно-монтажных работ.
Страхование строительно-монтажных работ
- Риск-аудит объекта. При заключении договора и затем раз в полгода мы посещаем строительную площадку и анализируем риски, корректируя страховую программу под степень готовности объекта.
- Тренинги по противопожарной безопасности совместно с Paramedic Sсhool: обучение действиям при пожаре в нескучной форме, отработка практических навыков тушения пожара и оказания первой помощи.
- Индивидуальная программа страхования. Возможность выбора рисков, которые будут приняты к страхованию.
- Компенсация расходов по ведению дел о возмещении ущерба в судебных и арбитражных органах, а также стоимости предварительного выяснения обстоятельств и причин страхового случая.
- Четкий список документов, необходимых для урегулирования страхового случая, прорабатывается индивидуально при заключении договора.
- Выплаты без справок в пределах установленного договором страхования лимита.
- Персональный менеджер 24/7.
- Все вклады
- Накопительные счета
- Вклады онлайн
- Дебетовые карты
- Страхование вкладов
- Полезные статьи
- Кредиты наличными
- Кредитные карты
- Ипотека
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Полезные статьи
Центробанк не разглашает сведения о компаниях, которые могут лишиться лицензии в 2021 году, но и не все они интересны рядовым гражданам, так как некоторых страховщики занимаются узкоспециализированными видами страхования. Поэтому логично рассматривать потенциальных кандидатов на лишение лицензии в разрезе определенных видов страховых услуг.
Например, в разрезе двух самых популярных у автовладельцев страховых продуктов – КАСКО и ОСАГО.
Для этого были составлены специальные таблицы, в которые отобраны страховые компании из ТОП-50 по сборам страховой премии, то есть самые популярные у российских автовладельцев.
Таблицы составлены на основании официальной отчетности Центробанка России за первое полугодие 2018 года.
Страхование гражданской ответственности застройщика: права дольщиков
Выгодоприобретателем по любому из вышеописанных видов страхования выступают дольщики. При наступлении страхового случая именно они получают денежное возмещение. Выгодоприобретатель может быть заменен по условиям договора. Страховщик должен быть уведомлен об этом в письменной форме.
Страховой случай – признание застройщика банкротом или нарушение им какого-либо из обязательств при передаче готового объекта дольщику. Причем несоблюдение обязательств должно быть подтверждено в судебном порядке (по исковому заявлению дольщика). Это может быть решение о взыскании залоговых средств, или решение арбитражного суда о признании застройщика банкротом, равно как и об открытии конкурса на внешнее управление, выписка из реестра о возврате средств: составе, сумме и очередности исполнения.
Минимальная страховая выплата – сумма, рассчитанная из цены договора о долевом участии. Но она не может быть меньше произведения площади квартиры на среднюю стоимость квадратного метра жилья в определенном регионе.
Договор страхования застройщика начинает свое действие с момента госрегистрации договора о долевом участии и действует до срока передачи жилого помещения, указанного в ДДУ.
В договоре страхования должно быть прописано право выгодоприобретателя получить страховое возмещение по случаю, наступившему не позже двух лет, со дня передачи жилого помещения, указанного в договоре о долевом участии.
Застройщик обязан заключить договоры гражданской ответственности на все помещения в возводимом здании, причем до открытия первого договора с дольщиком, а не до начала строительных работ. Юристы рекомендуют дольщикам предварительно ознакомиться со списком страховых компаний для страхования застройщиков, чтобы не попасть впросак.
Минимальный объем страхования рассчитывается путем умножения квадратного метра среднерыночной стоимости жилья на площадь объекта долевого участия.
Таким образом, страхование застройщика обеспечивает защиту интересов дольщиков, наряду с прочими положениями 214 Федерального закона. При этом упор делается на сохранность вложенных в строительство денежных средств. То есть, в случае неисполнения застройщиком своих обязательств мерой обеспечения возмещения возможного вреда выступает денежная страховая выплата, а также залог земли.
Получает же возмещение при наступлении страхового случая лицо, чьи деньги были привлечены для создания объекта. Проще говоря, это дольщик, будь то физическое или юридическое лицо, но только не кредитная организация.
Однако последняя тоже может стать выгодоприобретателем, если воспользуется правом требования дольщика, оставив себе предмет ипотеки. В случае замены лиц, страховщик должен об этом быть поставлен в известность в письменном виде.
Для получения выплат необходимо подтвердить наступление страхового случая. Сделать это можно посредством предъявления страховщику:
- Судебного решения об обращении взыскания на залоговое имущество, вступившее в законную силу;
- Подтверждение банкротства должника и открытия конкурсного производства, в виде решения арбитражного суда.
Если страховщик признает наступление страхового случая, то минимальная сумма выплат будет рассчитываться ориентировочно цены договора. Но последняя не может быть меньше той, что была рассчитана относительно общей площади жилья, которое должен был получить дольщик.
Также в учет принимается определенная исполнительной властью среднерыночная стоимость квадратного метра в регионе, она же используется при подсчете социальных выплат на покупку и строительство жилья отдельным категориям граждан.
Этот показатель берется на тот день, когда был заключен договор страхования.
В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, страховщик может осуществлять выплаты не одной суммой, а частями, в рассрочку. В целом же обязанность по уплате будет исполнена с момента, как только деньги поступят на счет в банке или будут получены через кассу. А вот убытки, не подлежащие возмещению по страхованию, то есть франшиза, не могут быть включены в договор.
Если же страховой случай так и не наступил, а застройщик при этом сдал объект ранее обозначенного времени, то страховщик будет обязан возвратить часть премии или установить пониженные тарифы на будущие сделки, если это, конечно, предусмотрено договором страхования. Но это уже имеет значение для застройщика, а не для выгодоприобретателя.
При этом основанием для страховой выплаты является признание застройщика банкротом и введение в отношении него конкурсного производства или обращение взыскания на предмет залога. На деле механизм добровольного страхования не работал, отмечают опрошенные РБК эксперты.
«Застройщик покупает страховку, как гарантию исполнения обязательств или того, что в случае форс-мажора дольщик получит выплату в соответствии с договором.
Однако на деле этот механизм оказался бесполезным: затяжные судебные разбирательства могут тянуться дольше действия договора, и дольщики в итоге так и не получат свои выплаты», — говорит Николай Николаев.
Общий объем страховых премий, собранных страховщиками по ДДУ с 2014 года, составил порядка 27,5 млрд руб., рассказали РБК в Министерстве строительства, сославшись на данные Банка России. «Однако, несмотря на наличие страховых случаев по застройщикам, находящимся в банкротстве, до сих пор не произведено ни одной выплаты», — добавили там.
Всего Центробанком из страховщиков, имеющих лицензию на осуществление добровольного имущественного страхования, к этому подвиду страхования допущено 17 компаний.
РБК проанализировал имеющуюся статистику ЦБ по данному вопросу.
Регулятор не выделяет сведения о страховании ответственности застройщиков по договорам долевого участия. Однако, по словам участников страхового рынка, масштабы этого бизнеса можно приблизительно оценить по данным о добровольном страховании гражданской ответственности в целом.
В частности, у ЦБ имеется статистика о премиях за страхование неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору (именно туда вместе с премиями по страхованию ответственности туроператоров, аудиторов, депозитариев включаются и премии по страхованию застройщиков).
После принятия в 2014 году закона о долевом строительстве объем премий по страхованию гражданской ответственности в целом вырос более чем в пять раз (с 700 млн до 5 млрд руб.). До этого момента объем премий по другим договорам гражданской ответственности был минимальным, отмечает управляющий директор НРА Павел Самиев.
Таким образом, страхование ответственности застройщиков по ДДУ определяет подавляющую часть статистики в указанном разделе.
«Данные ЦБ по добровольному страхованию гражданской ответственности в целом объективно отражают показатели рынка страхования ДДУ, так как выплаты по другим видам страхования минимальны», — говорит Самиев.
По данным ЦБ, по итогам первого квартала 2017 года указанный агрегированный показатель составил около 3,6 млрд руб. При этом больше 60% премий приходится на двух страховщиков — «Респект» (1,2 млрд руб.) и Региональную страховую компанию (РИНКО) (1 млрд руб.). Премии, собранные остальными 17 компаниями, незначительные или нулевые (см. таблицу).
Страхование гражданской ответственности (ГО)
Случаи, когда дольщики остаются ни с чем, в России встречаются все чаще. Как показала практика, обязательная государственная регистрация не дала должного результата. Именно поэтому правительством было принято решение более тщательно контролировать долевое строительство и регулировать деятельность непосредственно самих застройщиков. С этой целью в 2004 году был принят ФЗ№214, где были прописаны отдельные положения относительно тех моментов, которые не смогла учесть процедура обязательной регистрации. Но и этого оказалось недостаточно. Находчивые и недобросовестные застройщики каждый раз находили лазейки, как обойти закон и избежать за это наказания.
На основании всех данных и опыта обманутых вкладчиков правительством были разработаны новые положения. После поправок ФЗ-214 должен был стать более совершенным, поэтому над положениями ФЗ-294 юристы работали очень тщательно.
Новый закон был подписан президентом 30 декабря 2012 года, но в дело его пустили только 1 января 2014 года.
В результате, начиная с соответствующей даты, для того, чтобы пройти обязательную государственную регистрацию и для заключения договора долевого участия застройщик обязан предоставить ряд дополнительных документов, а именно о банковской гарантии и страховании по 214 ФЗ.
Банки перед выдачей гарантией очень тщательно проверяют клиента. К тому же не каждый застройщик решится на оформление подобной гарантии из-за необходимости большого взноса в качестве ликвидного залога. В результате большая часть недобросовестных строительных компаний отсеивается.
Требования для выдачи гарантии банка для каждого клиента разные.
В стандартном случае необходимо иметь расчетный счет, поручительство, подписанное всеми учредителями компании, и залог в размере не менее 100% от суммы гарантии. Оформление по времени занимает около 2-3 недель.
Исключение банки могут сделать только для постоянных и проверенных клиентов. В таких случаях пакет документов, размер залога и сроки оговариваются индивидуально.
Для того чтобы максимально исключить риски, правительство ограничило круг банков, которые могут выдавать гарантии. Финансовое учреждение должно соответствовать следующим требованиям:
- наличие лицензии ЦБ РФ;
- работа в банковской сфере не менее 5 лет;
- уставной капитал 200 млн. руб. и выше;
- не менее 1000 млн. руб. собственных средств;
- чистая деятельность, без замечаний со стороны ЦБ РФ.
Оформить банковскую гарантию застройщику следует до момента заключения договоров с дольщиками.
С утверждением ФЗ №214 в 2014 году страхование гражданской ответственности застройщика перед дольщиками стало обычным явлением.
Но здесь имеется ряд оговорок, касающиеся строительных проектов, которые должны соответствовать нормам ФЗ №214, а также разрешения на строительство (должно быть оформление до 2014 года).
Целью страхования ГО и является защита дольщиков, заключающих договоры со строительными компаниями. В чем суть такой опции? Как она работает? Какие проблемы законодательства должны быть учтены? Рассмотрим эти вопросы подробно.
Информация по страхованию гражданской ответственности дольщика зафиксирована в ФЗ № 214, где рассмотрены нюансы взаимодействия строительной компании и покупателя квартиры.
При внесении такого пункта законодатели ставили задачей взять под контроль строительные компании и защитить интересы дольщиков.
В законе закрепляется обязанность покупателя своевременно передать объект дольщику с учетом условий ПДКП и ДДУ.
ВОПРОС: Повлияет ли страхование ответственности застройщиков на конечные цены жилья? А также, на сколько страховка будет покрывать риски дольщиков?
ОТВЕТ: В настоящее время на территории Краснодарского края строительство многоквартирных жилых домов осуществляют 435 строительных организаций — застройщиков, из которых более 50% осуществляют деятельность в рамках законодательства о долевом строительстве.
Цена на жилье формируется рыночным способом и определяется на основе уровней спроса и предложения на рынке.
Учитывая постоянный рост предложений строящихся квартир на рынке долевого строительства в 1 полугодии 2014 года и стабильный уровень цен, можно сделать вывод, что введение с 1 января 2014 года страхования исполнения обязательств застройщика в настоящее время не повлияло на стоимость жилья в Краснодарском крае.
- Минимальная страховая сумма по договору страхования, в пределах которой при наступлении страхового случая страховщик должен будет осуществить страховое возмещение, рассчитывается исходя из цены договора и не может быть менее суммы, рассчитанной исходя из общей площади жилого помещения и показателя средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилья на территории Краснодарского края, который определяется Минстроем России, на дату заключения договора страхования (на II квартал 2014 года — 34 015 рублей).
- ВОПРОС: Приведет ли страхование к удорожанию жилья?
- ОТВЕТ: Введение страхования обязательств застройщика может привести к
- удорожанию жилья, только в случаях снижения уровня конкуренции, а именно:
- — сокращения объемов строительства многоквартирных жилых домов и, как
- следствие, сокращение предложения на рынке участия в долевом строительстве;
- — резкого роста уровня спроса на строящееся жилье в Краснодарском крае;
- — возникновения обстоятельств форс-мажорного плана, то есть чрезвычайных и
- непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
ВОПРОС: Сколько должен будет заплатить застройщик за страхование своей ответственности? Для всех ли застройщиков будет одна сумма, или она будет завесить от каких-то факторов?
ОТВЕТ: Страховой тариф по конкретному договору страхования ответственности застройщика в настоящее время определяется по соглашению сторон и его государственное регулирование не предусмотрено.
Таким образом, разные застройщики могут заключать договоры страхования ответственности по разным страховым тарифам.
В соответствии с законодательством о страховании страховщики обязаны применять экономически обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются на основании статистических данных не менее чем за три отчетных года.
СТРАХОВАНИЕ КИ
Основные правила страхования ответственности застройщика установлены в ФЗ № 214 от 30.12.2004. Если компания действует в рамках данного закона, дополнительные обязательства образуются при реализации проекта с февраля 2014 года. В соответствии с утвержденными нормами ДДУ не получится зарегистрироваться в ЕГРН при отсутствии страхового полиса.
К сведению! Нарушение правил может быть оспорено в судебных инстанциях. Опытный юрист предупредит потенциального покупателя о действующих ограничениях при заключении сделки купли-продажи. Профессиональная консультация по ответственности строителей предотвратит ошибочные решения.
Для выполнения требований закона компания может использовать:
- банковское поручительство;
- стандартное страхование договоров долевого участия;
- полис о защите ответственности, оформленный некоммерческим объединением (ОВС – общество взаимного страхования).
Этот вид обеспечения исполнения обязательств застройщика перед дольщиками отличается высокой надежностью. Однако на практике такой способ применяют редко. Низкая популярность объясняется значительной стоимостью поручительства.
По действующим правилам при возникновении проблем банк возмещает затраты по следующим позициям
- суммарная оплата по ДДУ;
- начисленные штрафы и пени.
Для уменьшения рисков финансовое учреждение тщательно проверяет застройщика. В некоторых ситуациях – требует дополнительные гарантии:
- передачу ценного имущества в залог;
- открытие депозитного условного счета.
Базовые определения:
- денежная компенсация выплачивается дольщику;
- возникновение страхового случая подтверждается решением суда о нарушении ДДУ либо официальное признание компании банкротом;
- срок действия полиса устанавливают в соответствии с датой завершения строительства;
- допустимо назначение другого выгодоприобретателя при покупке недвижимости по схеме уступки прав требования.
Выполнение обязательств застройщика подтверждается подписанным актом приема-передачи. Для доказательства страхового случая заявитель предоставляет решение гражданского (арбитражного) суда при взыскании предмета залога (объявлении банкротства) соответственно.
Расчет минимальной суммы выплат выполняют с применением следующих данных:
- общей площади объекта недвижимости по договору долевого участия;
- рыночной стоимости 1 м кв. жилья на территории субъекта РФ.
Страховые компании применяют повышающие (понижающие) коэффициенты на этапе определения тарифной ставки. Для заключения договора заявитель передает:
- регистрационные и учредительные документы предприятия;
- справку о постановке на учет в налоговой инспекции;
- оформленные лицензии при осуществлении отдельных видов деятельности;
- утвержденное разрешение на выполнение строительных работ;
- декларацию со сведениями о проекте;
- экспертное заключение о соответствии СНиП, другим обязательным нормам;
- свидетельство СРО (допуск);
- ДКП и другие документы, подтверждающие право владения (пользования) земельным участком;
- заверенные технические условия для подключения инженерных сетей;
- бухгалтерские отчеты о финансово-хозяйственной деятельности за последние три года;
- результаты аудиторских проверок.
Страхование застройщика оформляется предварительно или одновременно с подписанием первого ДДУ. Профессиональная проверка на этом этапе повышает уровень надежности. Строительная компания обязана сообщить дольщикам условия полиса.
К сведению! Аналогичную схему применяют при работе с обществом взаимного страхования застройщиков.
После нескольких лет применения рассмотренных механизмов стали понятны упомянутые выше недостатки. Специальным Федеральным законом (№ 218 от 20.07.2017) с июля 2017 года отменена обязанность обязательного страхования долевого участия в строительстве. Сохранена возможность приобретения полиса в добровольном порядке.
Важно! Оформленная страховка ДДУ действует в соответствии с исходными условиями соглашения. Этот документ подтверждает возможность компенсации ущерба до переоформления недвижимости в собственность дольщика с изменением записей в базе данных ЕГРН.