Закрытые МФО в 2022 году

Исключите все МФО, в которые вы обращались за последние 30 дней.

• Нажмите на логотип (значок) — он переместится вниз и не будет участвовать в запросе.
• Хотите вернуть его — нажмите ещё раз.

Зачем мне это?

Как изменился рынок за время пандемии в 2020-2021 годах? Отмечаете ли вы рост спроса?

На мой взгляд, под влиянием пандемии микрофинансовый рынок качественно изменился. И теперь уже понятно, что изменился в лучшую сторону. Если раньше основным движителем для рынка выступал регулятор, который постоянно ужесточал правила игры и создавал внешнее давление, то пандемия – это совсем другая история. Это старт забега на длинную дистанцию. Если регуляторные требования можно «переварить» в среднесрочной перспективе, то пандемия вызвала системную трансформацию, связанную, прежде всего, с желанием и готовностью компаний делать инвестиции в технологичность, изменение процессов как организационных, так и продуктовых.

Это серьезный вызов, который могут не выдержать даже крупные компании, которые просто за счет объема бизнеса смогли нарастить свою долю на рынке. Но без клиентской, технологической и продуктовой диверсификации они могут в перспективе сойти с дистанции.

Если говорить о клиентском спросе, то в сегменте МФО он вырос. Это объясняется несколькими факторами. Во-первых, банки в условиях кризиса и неопределенности ужесточают свои риск-политики. Вторым драйвером спроса стало желание потреблять сервис, который предоставляет кредитное плечо здесь и сейчас, без походов в офис и заполнения длинной анкеты.

Третий драйвер – это сама микрофинансовая отрасль, которая уже доказывает subprime-сегменту, что способна решать определенные задачи, которые, как правило, связаны с удобством и скоростью сервиса. Потребность людей в небольших деньгах, причем срочно, существует и будет существовать всегда. Эта потребность все больше распространяется на другие сегменты underвanking, то есть на людей, которым никто не одобряет кредиты. В то же время наш финансовый сервис дает возможность клиентам категории ААА воспользоваться услугами микрофинансовых компаний, которые могут их привлечь высококлассным сервисом и технологичностью.

Какие займы и процентные ставки вы предлагаете? На какие предложения делаете ставку?

«МигКредит» может похвастаться очень широким набором финансовых продуктов. В нашей палитре есть все: от «займов до зарплаты» до среднесрочных потребительских кредитов на 100 тыс. руб. Это же касается разброса по процентной ставке: она будет зависеть от типа продукта и качества клиента. Например, под залог ПТС мы можем сразу выдать до 600 тыс. рублей. Есть займы для МСБ, поставщиков маркетплейсов, на исполнение госконтрактов и тд.

Если говорить о перспективах, то в фокусе нашего внимания несколько сегментов. Во-первых, сервисный. У нас есть проект с мобильным оператором, в рамках которого внутри мобильного приложения встроен сервис, который позволяет клиенту в пару кликов получить деньги на карту.

Во-вторых, нам интересны крупные чеки, сопоставимые с банковскими потребкредитами, где мы можем предложить более удобные сроки и графики погашения. Например, два раза в месяц маленькими платежами. По сути, это основной наш продукт, который сродни банковскому кредиту, но более лояльный к потребителю.

В орбиту нашего интереса входят высокотехнологичные продукты для МСБ, на которых специализируется наша дочерняя компания «Папа Финанс».

Что бы вы посоветовали клиентам: как грамотно пользоваться кредитными инструментами?

Я бы предложил простую формулу: 10% своей зарплаты положи в накопления, от 10% до 30% – направляй на погашение кредитных обязательств. Все остальное – трать на собственные нужды.

В рамках этой формулы нужно выстроить свои кредитные обязательства. Если кредиторов несколько, то можно рефинансироваться, консолидировать долг в одном месте и удлинить график платежей. Но в любом случае – не надо накапливать просрочку. Напротив, надо четко донести до кредитора свою проблему и не скрываться от него. Никому из кредиторов не интересно загонять заемщика в долговую яму, всегда можно найти взаимоприемлемый вариант реструктуризации долга.

Произошел ли за последнее время рост спроса на займы для бизнеса?

Мы ясно видим рост спроса на займы со стороны бизнеса, особенно малого и микро. Эта динамика обусловлена тем, что открылись ниши, которые до недавнего момента были вне игры. Например, мы открыли для себя определенную нишу, которую до этого не занимали ни банки, ни МФО – кредитование поставщиков маркетплейсов. Здесь нет классической дебиторской задолженности как таковой, потому что это поставка на склад и продажа товара со склада. У маркетплейса не возникает обязательства погасить задолженность, потому что они не выкупили товар, а просто предоставляют склад и свой маркетинговый ресурс для продажи.

Поэтому места факторингу тут нет. Но на основе BigData и статистики продаж можно увеличить возможности поставщику пополнить свою ликвидность – вот здесь мы как раз предлагаем свои услуги.

Как сейчас обстоит ситуация с мошенничеством на микрофинансовом рынке? Как потребителю выбрать честную компанию?

Мошенничество – это атрибут любого финансового бизнеса в любой стране. МФО здесь, конечно, не исключение. Тем более что мы наращиваем дистанционные выдачи. Но у нас в арсенале имеется достаточно инструментов, чтобы свести случаи мошенничества к минимуму. Для решения этой задачи постоянно совершенствуются скоринговые модели и способы идентификации клиентов.

Для МФО, как и для любых компаний в сфере финансов, самым сложным случаем является кража цифровой личности, когда мошенники завладевают большим набором персональной информации и могут выдавать себя за других граждан.

Вопрос о выборе честной компании я бы разложил на несколько составляющих. Во-первых, честная – это значит легальная. В поисковике «Яндекса» все МФО, входящие в реестр ЦБ, помечены специальным значком Центрального банка. Это первое и самое очевидное правило.

Как вы оцениваете перспективы рынка МФО в этом году и в ближайшие годы?

Основным трендом, на мой взгляд, станет консолидация рынка. Многие компании не выдержат последствий пандемии и прекратят работу, во всяком случае, в легальном поле. Я думаю, что это затронет, прежде всего, небольшие МФО, которые работали в офлайне. Будет сложно выжить компаниям, у которых недостаточно ликвидности и нет капитала для формирования резервов под возможные потери, связанные с ростом неплатежей. Также покинут рынок нетехнологичные компании, которые работают на одном продукте.

Но это даже к лучшему, потому что рынок очистится, будет более структурировано предложение услуг, а у клиентов останется достаточно большой выбор, но при этом более качественный.

Сейчас рынок, на мой взгляд, перенасыщен маленькими игроками. Банки закрывают все потребности экономики силами 400 игроков, на микрофинансовом рынке, который меньше на два порядка, их почти 1300. От сокращения рынка потребитель только выиграет, потому что не будет отвлекаться на какие-то некачественные сервисы и продукты.

Вторая перспектива будет связана с желанием и готовностью банков иметь в своей продуктовой линейке такой тип лицензии, как МФО. Мы стоим на пороге того, что смешаются понятия банка и МФО в аспекте удовлетворения клиентских потребностей. МФО решает не меньший круг задач, чем банки, особенно в сегменте потребительских кредитов. И особенно в части кредитования МСБ. Здесь вообще финтех-компании с таким типом лицензии (МФО) стоят на голову выше банковской индустрии.

Если говорить о клиентском сервисе, то благодаря пандемии и ее последствиям рынок микрозаймов находится на пороге создания новой технологической среды – фиджител. Это новый для МФО элемент экосистемы, который позволяет объединить физическое с виртуальным. Я рассматриваю фиджител, как способ создания полноценной коммуникации, которая одновременно работает как в реальном, так и цифровом мире. Основная идея фиджитела состоит в том, чтобы использовать сильные стороны этих двух реальностей: привнести привычные «человеческие» процессы и живой опыт в диджитал-среду.

Сейчас пионерами фиджитела являются банки, но они сосредоточены в большей степени на организации бизнес-процессов внутри своих офисов. Например, создают среду, когда сотрудник не привязан к конкретному рабочему месту. А клиент, попадая в офис, автоматически проходит идентификацию, подключается к онлайн сервисам и может провести нужную операцию.

МФО, в силу своей мобильности, могут пойти дальше в создании симбиоза человека и технологии. «МигКредит» уже продемонстрировал впечатляющие результаты по трансформации офлайн-бизнеса в онлайн. На фоне сокращения количества офисов дистанционные выдачи достигли 99% без потери качества. Не разрушая ценности нашей команды продаж, мы в разы повысили объем выдач, успешно переместили ассистируемый нашими сотрудниками процесс взаимодействия с клиентами и выдачи займов в режим онлайн.

Какова стратегия развития вашей компании на ближайшие годы?

Наша долгосрочная стратегия нацелена на рост бизнеса компании в разы. Мы хотим расти и при этом показывать темпы роста выше рынка. Практика показала, что мы в состоянии это сделать: если рынок растет сейчас на 20%, то мы – более чем на 50%.

Наша стратегия предполагает выход в новые клиентские сегменты, например, ИП и самозанятых, а также нерезидентов. Нам интересен сектор целевых покупок, происходящих в офлайне и онлайне, а это означает выход на партнерство с крупными ритейлерами из разных отраслей бизнеса.

И конечно, наша стратегия предусматривает еще большую диверсификацию источников фондирования с акцентом на публичный рынок заимствований.

Каким вы видите своего клиента?

Наши клиенты – вполне финансово грамотные люди. У нас уже есть примеры, когда заемщики сами пересчитывали платежи и выстраивали графики по досрочному погашению, уточняя наши формулы.

Поэтому наши клиенты идут в МФО не от безысходности, это не маргиналы. Они сознательно делают свой выбор, руководствуясь возможностями и удобством сервиса, который мы можем им предоставить. Например, чтобы получить деньги, клиенту достаточно отправить пару СМС, воспользоваться телеграмм-каналом или соцсетями. Банки этого делать не умеют.

Расскажите о структуре собственности вашей компании.

Ключевым контролирующим бенефициаром через MigCredit Holdings Limited (Республика Кипр) и несколько промежуточных уровней владения выступает траст в пользу детей российского бизнесмена Александра Мамута.

Вячеслав Володин предложил проработать вопрос об ограничении ставок микрозаймов

Как вы оцениваете последствия введения закона об ограничениях для неквалифицированных инвесторов для рынка?

Закон, согласно которому МФК не имеет права принимать деньги физлиц и ИП, кроме как при наличии у нее кредитного рейтинга не ниже уровня, установленного советом директоров Банка России, был принят летом 2020 года. Мне понятно желание законодателей оградить людей от лишних рисков, но и здесь проявилась непоследовательность. Регулятор только недавно установил, каким должен быть рейтинг эмитентов высокодоходных облигаций, в том числе МФО.

Мы долгое время находились в подвешенном состоянии. Мне представляется, что финансовый рынок надо готовить к серьезным изменениям постепенно и плавно. И не создавать лишнюю нервозность и напряжение.

Я думаю, что регулятору имело бы смысл не просто вводить ограничения по уровню рейтинга, а сделать градацию, которая бы учла и другие параметры, например, уровень капитала. Или обозначить в качестве требования к эмитенту наличие нескольких рейтингов, но более реалистичных, чем установлены сейчас. Напомню, что «неквалы» смогут до октября покупать корпоративные и ипотечные бонды с рейтингом не ниже «ВВB+».

Поэтому я призываю к большей гибкости и вариативности, чтобы у компаний была возможность пойти по разным дорогам и управлять этим процессом, а не упираться в шлагбаум.

Если взять МФО, то рейтинговые агентства уже изначально устанавливают риски на всю микрофинансовую отрасль. И компании невозможно получить высокий рейтинг просто по показателям своего бизнеса – отраслевой рейтинг сразу задаст потолок.

Хотя «МигКредит» по большому счету вообще не является участником микрофинансовой отрасли. Мы обслуживаем определенный сегмент клиентов, и понимаем, что это удобнее делать с таким типом лицензии, как МФО. Например, среди наших клиентов есть банковские с рейтингом ААА, есть МСБ – то есть это уже территория банков.

Ваша компания недавно первой на рынке МФО получила рейтинг от второго аккредитованного рейтингового агентства – «Эксперт РА». С какой целью это было сделано и как это поможет компании в дальнейшем развитии?

Рейтинговые оценки – это не просто взгляд в прошлое. Методики рейтингования у АКРА и «Эксперт РА» разные. Они смотрят на компанию под несколько разными углами зрения. Нам это позволяет понять, как качественно улучшить ситуацию, чтобы еще надежнее выглядеть в глазах партнеров.

Мы получаем объективную метрику, по которой можно работать. Когда есть только одна метрика, то может не хватить комплексности. Две метрики дают более объективную картину. Например, одно агентство делает нажим на организационные аспекты, а другое – на диверсификацию продуктовой линейки и источников фондирования.

Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Поправки были настолько фундаментальными, что их вводили в действие в несколько этапов: с 28 января и с 1 июля 2019 года, а также с 1 января 2020 года.

Среди микрозаймов закон выделяет отдельный вид — микрозаймы без обеспечения. Максимальная сумма такого займа ограничена 10 тысячами рублей, максимальный срок — 15 днями без возможности продления, а объем процентов — не более 30% (то есть 3 тысяч рублей) за весь срок займа.

Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.

Самые важные для потребителя изменения коснулись условий выдачи займов. Для всех займов сроком менее одного года введен предельный лимит задолженности.

• До 01 июля 2019 года он составлял 2,5 суммы, выданной заемщику. Ни при каких обстоятельствах долг клиента МФО не мог вырасти больше этого уровня. Причем в этот лимит включались не только проценты и штрафы, но и любые другие комиссии и дополнительные платежи.
• С 01 июля по 31 декабря 2019 размер максимальной задолженности был уменьшен до двукратного размера.
• С 01 января 2020 года максимальная переплата по займу не может превышать взятую сумму более чем в 1,5 раза.

Это значит, что если в 2021 вы взяли заем 10 тысяч рублей и не вернули ни копейки, то со всеми процентами, пенями и комиссиями ваш долг составит не более 25 тысяч рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тысяч переплата).

Произошло и ограничение процентов по займу для МФО. Максимальная ставка пользования микрозаймом была ограничена, сначала до 1,5% в день, а с 2020 составляет не более 1% в день. В 2021 потребители не попадут в ловушку под названием «1000% годовых».

В годовом выражении ставки все равно очень высокие – максимальный процент по микрозайму по закону составляет 365% в год.

К примеру, гражданин имеет непогашенные микрозаймы 2019 года, и хотел бы пересмотреть их условия, исходя из новых правил игры – снизить проценты или ограничить переплату. Может ли он снизить сумму до требований минимумов 2021 года?

К сожалению, нет. Нововведения не имеют обратной силы и распространяются только на договоры, которые заключены после даты вступления в силу изменений.

Участники микрофинансового рынка уходят с данного сегмента добровольно, потому что:

• достигли поставленных целей;
• ухудшение здоровья мешает деятельности;
• возникли бытовые, жизненные неурядицы;
• происходят конфликты с учредителями;
• смена юрлица позволит избежать санкций от фискальных органов;
• компания стала убыточной или приносит нулевой доход;
• пришло время для смены деятельности.

Основания для принудительного закрытия МФО:

• нарушение законов и требований ЦБ РФ;
• банкротство предприятия;
• сокрытие фактических доходов, чтобы меньше платить налогов.

Введите в поле поиска ниже регистрационный номер МФО (он должен быть указан на сайте компании или в договоре) или ее название (пишется русскими буквами без ООО, кавычек и т.п.), либо официальный сайт МФО.

Если МФО состоит в реестре Центробанка, Вы увидите ее регистрационный номер, дату внесения в госреестр, тип (МФК, МКК), название компании и ее сайт (если есть).

Если МФО исключена из реестра, она будет отмечена датой лишения лицензии. Такие МФО находятся в самом конце списка. Также они выведены на отдельный страницы:

• список МФО лишенных лицензии – 2020
• МФО лишенные лицензии – 2021

Часто меня спрашивают – накопились долги по микрозаймам – что делать, как не платить микрозайм и самое главное – что будет если не платить микрозайм? Посадят, заберут имущество и зарплату, засудят?

У многих подписчиков много долгов в мфо и они не знают что делать с просроченными микрозаймами. Также, многих должников тревожит ситуация, когда мфо подали в суд – что делать в этом случае: ходить в заседания или ждать пристава?

А Вы знаете, что с 1 февраля 2022 года в России начнёт действовать закон о прожиточном минимуме для должников и всем должникам оставят прожиточный минимум в размере около 13000 рублей в месяц? Благодаря этому закону, люди с маленьким доходом или пенсией, когда им нечем платить мфо – смогут вполне законно растянуть выплату долгов по микрозаймам на долгие-долгие годы и отдавать мфо, банкам и коллекторам не 50% своего дохода или пенсии, как это происходит сейчас, а несколько тысяч рублей в месяц или вообще ничего.

Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.

Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.

Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.

Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:

• Отказ от вступления в саморегулируемые организации в соответствии с требованиями ЦБ
• Непредоставление отчетности
• Некоторые организации исключили из-за отсутствия правил предоставления займов на официальном сайте
• Несоблюдение других правил и требований регулятора
• Исключение по собственному желанию

Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.

В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.

• Тест💡: Как правильно досрочно погашать?
• Калькулятор кредита онлайн
• Сравнение⚖️ кредитов
• Прогноз досрочн. погашения
• Расчет рефинансирования
• Калькулятор кредитной 💳
• Вкладывать или погашать?
• Расчет налогового вычета
• Расчет страховки по ипотеке
• Выбор даты досрочки

• Развитие рынка МФО в 2020 году
• Пандемия и стоимость привлечения клиентов
• Качество активов
• Новые вызовы рынка
• Прогноз развития рынка: восстановление
• Методология
• Приложение. Интервью участников исследования и партнеров
• Приложение. Рэнкинг микрофинансовых компаний России по итогам 2020 года

МФО перестанут выдавать онлайн-кредиты «до зарплаты»

В 2020 году помимо «черного лебедя» в виде пандемии COVID-19 на рынок оказали влияние несколько новых тенденций. После краткосрочного эффекта сжатия выдачи (особенно в офлайне) многие из анкетируемых МФО стали наблюдать изменение модели потребительского поведения, а также рост спроса на микрозаймы из-за стагнации реальных располагаемых доходов и одновременного инфляционного скачка. Увеличение количества входящих заявок позволило в 2-м полугодии 2020 года показать адекватную восстановительную динамику, причем рейтингуемые агентством «Эксперт РА» микрофинансовые компании выросли не только быстрее рынка, но и без ущерба для качества активов. Совокупный портфель микрозаймов всех МФО вырос до 249 млрд рублей (+18 против +30 % за 2019-й, см. график 1).

Большинство анкетируемых МФО заявили об улучшении качества активов вследствие повышения уровня финансовой дисциплины заемщиков и коррекции потребительского поведения в кризисном 2020 году. Для проверки данной гипотезы агентство «Эксперт РА» аккумулировало достаточную статистику сборов как в сегменте краткосрочных микрозаймов до 30 дней, так и в сегменте микрозаймов на срок 31–180 дней. На графике 5 видно, что доля собранной задолженности по телу PDL-микрозайма среди рейтингуемых МФК в среднем имеет устойчивый повышательный тренд, что объясняется как совершенствованием скоринговых систем и постоянным дополнением источников данных о клиенте, так и накоплением собственной базы постоянных клиентов у каждой из компаний.

Наряду с указанными выше тенденциями, которые в основном носят позитивный характер для будущей динамики рынка, нельзя не отметить актуальные риски в долгосрочной перспективе, связанные уже не с пандемией, а с возможным ужесточением регулирования. Как и ранее, большинство анкетируемых компаний рассматривают новый виток регулирования рынка МФО в качестве ключевого долгосрочного вызова микрофинансовому бизнесу. «Эксперт РА» предполагает, что одним из таких вызовов может стать законопроект¹, который предусматривает наделение Банка России правом ограничивать долю кредитов и займов с определенными характеристиками (например, с высоким ПСК и ПДН).

Краткосрочные микрозаймы (на сумму до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней) традиционно привлекали внимание регулятора как наиболее социально чувствительный сегмент. Рынок к 2021 году в полной мере адаптировался к регуляторным ограничениям «1 % в день» и «1,5Х», коснувшимся в основном PDL-микрозаймов с середины 2019-го, что привело к снижению процентных ставок по займам и диверсификации бизнеса у многих компаний, которая в значительной мере оказалась скорее косметической. Маржинальность клиента удалось удержать благодаря росту средней суммы и срока микрозайма: вместо традиционного PDL-продукта «30–30» компании почти везде внедрили продукты с той же ставкой 1 % в день, но на сумму до 100 тыс. рублей и на более длительный срок, до 180 дней. В результате ПСК по «промежуточному продукту» (удлиненный PDL) подтянулся также к 365 % годовых, поскольку доля этого продукта на рынке стала существенной. Формально такие микрозаймы не попадают в регуляторную отчетность как краткосрочные микрозаймы «до зарплаты». Такой удлиненный заем по ставке 365 % годовых с единовременным погашением долга в конце на срок 3–4 месяца и более высоким чеком до 100 тыс. рублей негативно влияет на ключевые индикаторы закредитованности заемщиков, а потому может представлять собой даже больший макропруденциальный риск, чем стремительный рост PDL-сегмента в прошлом. В данных условиях одним из сценариев, сдерживающих рост этого сегмента, может выступить решение об ограничении доли таких микрозаймов через ПСК. По оценке агентства «Эксперт РА», ограничение доли выдаваемых микрозаймов с ПСК выше 200 % окажет серьезное давление на компании, которые не имеют в структуре выдачи значимой доли микрозаймов на срок более 2 месяцев с аннуитетным погашением и остаются, по сути, монопродуктовыми. Подобное ограничение объема выдачи микрозаймов с ПСК, близким к точке безубыточности, не дополненное комплексом регуляторных послаблений, затронет порядка половины МФО и существенно замедлит динамику рынка. В таком сценарии окупятся только микрозаймы отдельным категориям платежеспособных клиентов, уже получавших микрозаймы ранее, а бизнес-модель монопродуктовой PDL-компании при ограничении доли микрозаймов с ПСК > 200 % окажется под существенным давлением.

Помимо перспективы регулирования доли высокомаржинальных микрозаймов существует риск ограничения долгов сильно закредитованных заемщиков. Согласно «Дорожной карте регулирования долговой нагрузки на 2021–2022 годы»² Банк России может усилить контроль ключевых показателей закредитованности населения. По данным Банка России, в ипотеке доля банковских кредитов с ПДН > 80 % составляет около 20 %, а в сегменте потребительских кредитов около 32 % по итогам 2020 года. В то же время среди рейтингуемых агентством «Эксперт РА» МФК в среднем доля микрозаймов с ПДН > 80 % составляла 70 % на 01.01.2021 в совокупном портфеле без учета микрозаймов на сумму менее 10 тыс. рублей (по которым расчет ПДН необязателен, но их доля в портфеле достаточно значима). В структуре выдачи микрозаймов за 2020 год в среднем доля микрозаймов с ПДН > 80 % составила порядка 65 % без учета предоставленных микрозаймов на сумму менее 10 тыс. рублей. Перечисленные показатели находятся на относительно высоком уровне, тем не менее, по мнению компаний, названные уровни не коррелируют с показателями просроченной задолженности (слабой платежной дисциплиной заемщиков). Во многих случаях это может объясняться большим объемом незадекларированных доходов у таких заемщиков и, соответственно, непоказательной расчетной величиной ПДН. Как следствие, у всех рейтингуемых МФК доля микрозаймов с ПДН > 80 % была существенной, при этом компании в большинстве своем результативно управляют качеством портфеля микрозаймов и демонстрируют высокую операционную эффективность бизнеса.

Необходимо отметить, что меры по ограничению микрозаймов с высоким ПДН требуют предварительного совершенствования и унификации его расчета как внутри микрофинансового сектора, так и в сопоставлении с банковскими кредитами. Текущая нормативно-правовая база, помимо отсутствующей достоверной информации о доходах заемщика, оставляет разночтения как при определении числителя ПДН (например, возможность включения/невключения неистребованных лимитов по кредитным картам), так и знаменателя (возможность учета заявленного дохода, либо верифицированного, либо среднедушевого по региону проживания заемщика). При этом участники рынка отмечают отсутствие возможности достоверно оп��еделить доход заемщика, что на фоне слабой корреляции ПДН и дефолтности по микрозаймам потенциально увеличивает вероятные разногласия с оценками регулятора.

Выводы аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА» основаны на публичных данных и результатах анкетирования микрофинансовых организаций. В рамках настоящего исследования под микрофинансовыми организациями понимаются юридические лица, отвечающие совокупности двух признаков: осуществляют микрофинансовую деятельность и зарегистрированы в государственном реестре микрофинансовых организаций.

В данном исследовании в расчетах мы не учитываем портфеля займов кредитных потребительских кооперативов (КПК), сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов и ломбардов.

В рамках исследования микрофинансового рынка, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», под размером портфеля имеется в виду совокупный объем микрозаймов, находящийся на балансе МФО на определенную дату (включая резервы и микрозаймы с просроченными платежами). Под объемом рынка подразумевается валовой портфель микрозаймов на балансах МФО. Также агентство публикует данные анкетируемых компаний по рабочему портфелю (без учета просроченной задолженности более 90 дней, или Non-Performing Loans, NPL).

Под микрозаймами «до зарплаты» (PDL, или Payday Loans) в настоящем исследовании мы понимаем микрозаймы, выданные физическим лицам в размере не более 30 тыс. рублей на срок до 1 месяца.

Под потребительскими микрозаймами (IL, или Installment Loans) мы понимаем микрозаймы, выданные физическим лицам в размере более 30 тыс. рублей на срок свыше 1 месяца. В портфеле микрозаймов ЮЛ и ИП (SME, или Small & Medium Enterprise) мы учитываем микрозаймы, предоставленные на предпринимательские цели.

Ещё в 2019 году вступили в силу новые правила для микрофинансовых организаций, в соответствии с которыми по каждому заёмщику в обязательном порядке должен производиться расчёт специального коэффициента — предельной долговой нагрузки. ЦБ РФ ввёл единую формулу для определения финансового положения потребителя, желающего взять ссуду в размере, превышающем 10 тыс. руб. Суть нововведения заключается в следующем.

Перед тем как выдать займ, микрофинансовая или кредитная организация должна оценить платежеспособность обратившегося и выяснить, есть ли у него задолженность перед другими кредиторами и будет ли заявитель справляться с финансовой нагрузкой. Коэффициент ПДН представляет собой соотношение доходов и расходов. Исходя из его значения делают выводы о целесообразности предоставления денежных средств в долг.

Регулятор не обязывает микрофинансовые компании отказывать заявителю, если его ПДН очень высокий. Считается, что коэффициент свыше 0,5 является нормой. Одобрят или не одобрят микрозайм, зависит ещё и от того, сколько денег в итоге останется у клиента в распоряжении после исполнения всех обязательств.

К примеру, при вычислении ПДН потенциального заемщика МФО получила значение коэффициента равное 0,4. Это значит, что потребитель тратит 60 % своего дохода на оплату долгов. Выходит, что показатель очень высокий, поэтому микрозайм является рискованным. При этом, если оставшиеся 40 % совокупного дохода значительно превышают прожиточный минимум, компания имеет право посчитать обратившегося весьма платежеспособным, со стабильным финансовым состоянием.

При подаче заявок в различные микрофинансовые компании и банки высока вероятность, что потенциальный заемщик будет получать разные значения коэффициента. Это обусловлено тем, что кредиторы могут не учитывать отдельные виды поступлений или конкретные долги, хотя при расчетах применяется единая формула.

Ещё одна особенность вычисления коэффициента заключается в следующем. Даже если ПДН завышен, а оставшиеся в распоряжении заёмщика доходы не намного больше величины прожиточного минимума, МФО всё равно имеет право одобрить микрозайм. Если политика конкретной компании позволяет кредитовать таких заявителей, денежные средства выдадут, а МФО возьмёт на себя высокие риски невозврата долга и будет вынуждена заморозить дополнительные финансы для компенсации рискованного займа.

Микрокредитные компании не хотят мириться с потерей доходов. Законодательство не запрещает микрофинансовым организациям оказывать потребителям иные услуги, помимо предоставления денежных средств в долг. Уменьшение совокупной выручки в результате введенных регулятором ограничений отдельные компании смогли компенсировать через внедрение дополнительных услуг для потребителей:

• взимание различных комиссий;
• страхование здоровья и жизни заемщика;
• консультирование по медицинской тематике;
• выдачу юридических сертификатов.

Похожие записи:

• Заполнение больничного листа в 2022 году
• Что дадут не работающей женщине за 3 ребенка в 2022 году
• Перечень помещений подлежащих оборудованию пожарной сигнализацией