Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитать процент аннуитетного платежа». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула.
В последние годы аннуитетный способ погашения получил широкое распространение на российском рынке потребительского кредитования. Особенность данного метода расчетов заключается в том, что все платежи имеют одинаковую (равную) величину, а распределение суммы каждого платежа между телом кредита и начисленными процентами разное.
Это классическая формула расчета и каждый банк использует свою методику разбития сроков погашения на периоды (в днях или месяцах), поэтому результаты расчетов при одинаковой ставке могут незначительно отличаться.
Формула расчета процентов по кредиту в Excel
Считается, что наиболее выгодной формой выплаты задолженности является дифференцированный платёж. В рамках данного способа погашения займа клиент банка покрывает сразу и тело кредита, и начисляемые проценты. За счёт этого каждый месяц выплаты сокращаются, т.к. проценты начисляются на постоянно уменьшающуюся сумму.
Стоит так же сказать, что размер ежемесячного платежа при досрочной схеме погашения не должен быть меньше ежемесячного платежа при обычной дифференцированной схеме. Понятно, что перый платёж может оказаться достаточно большим, тогда досрочная схема может применяться начиная со второго, третьего и т.д. платежа.
Формула для расчета потребительского кредита, с использованием аннуитетов, является по сути «несправедливой» по отношению к заемщику, и тем более, если аннуитеты исчисляется по схеме сложных процентов. Судите сами, после того как заемщик уже погасил часть суммы, например, половину суммы долга, он также продолжает выплачивать проценты – на уже погашенный долг.
Тип — число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата. 0 – в конце периода, 1 – в начале.
Поскольку в первый период значительная часть средств идет на погашение процентной ставки, начисляемой на остаток по кредиту, окончательная стоимость займа будет более высокой, нежели при дифференцированном займе. Причина тому – более медленное погашение тела займа, с которого и начисляются проценты.
Таким образом, на погашение тела кредита приходится часть суммы аннуитетного платежа, уменьшенная на величину начисленных процентов.
Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита.
Прочитайте другие статьи, решающие похожие задачи в MS Excel. Это позволит Вам решать широкий класс подобных задач.
Как мы уже отметили выше, аннуитет подразумевает под собой ежемесячное внесение одних и тех же объёмов денежных средств. Важно отметить, что сумма платёжной операции делится на две части:
- Одна часть уходит на покрытие начисленных процентов по кредиту. Её размер постепенно уменьшается ближе к моменту истечения срока кредитования.
- Другая часть покрывает уже непосредственно тело займа. Она, в отличие от “процентной”, с приближением крайней даты выплат (конца кредитования) становится больше и в итоге достигает пика.
В первую очередь, заёмщики должны понимать, что сумма и порядок оплаты по кредиту устанавливается банком в договоре (график платежей может быть оформлен отдельным приложением). И поэтому банк вправе самостоятельно определять формулу, по которой будет рассчитываться очередной платёж.
Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
Так, если взять ипотеку на сумму 2.5 миллиона рублей на 20 лет по 12% годовых, то размер платежа в месяц составит 27527 рублей, и в первый раз из них 25000 рублей уйдут на оплату процентов, а общий долг уменьшится только на 2527 рублей.
В случае начисления процентов в начале периода, в первом месяце % не начисляется, т.к. реального пользования средствами ссуды не было (грубо говоря % должен быть начислен за 0 дней пользования ссудой), а весь первый ежемесячный платеж идет в погашение ссуды (основной суммы долга).
Допустим вы пытаетесь рассчитать график платежей. Обычно в расчетах таблицы платежей обычно происходит заминка. Особенно интересен график платежей, если делаются досрочные платежи. Знание механизма расчета досрочки позволяет понять, каким образом правильно досрочно погашать, чтоб досрочка была эффективнее всего.
С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.
Люди рано или поздно при взаимоотношениях с банком задумываются над вопросом, как банк считает кредиты и вклады? Человеку важно знать, как банк считает кредит, строит график платежей, считает досрочные погашения по кредиту. Данная статья проливает свет на данный вопрос.
При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.
Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.
Калькулятор расчета аннуитетных платежей с графиком погашения кредита
Дифференцированные платежи равными частями – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа является одинаковым (как при аннуитетных платежах), однако способ расчёта ежемесячного платежа такой же как и при дифференцированном способе погашения кредита.
При досрочной схеме погашения кредита, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. При дифференцированной схеме платежей равными частями размер долга уменьшаяется довольно быстро, естественно начисленные проценты на оставшийся размер кредита убывают также быстро.
Конечно, как и всякая подобная операция, расчёт процентов по кредиту подразумевает использование строгой формулы. Далее на основании реальной ситуации разберёмся с тем, как рассчитывается размер платежа и определяется, какая доля денежных средств идёт на погашение процентов, а какая – на погашение задолженности.
Но он (алгоритм расчета) имеет и недостатки: так как каждый месяц мы имеем дело с разными платежами (с уменьшением долга, суммы выплат уменьшаются), платежи нужно контролировать и пересчитывать каждым месяц. Этот недостаток устранят следующая формула, которая предлагает скорректировать выплаты долга таким образом, чтобы получить аннуитеты – равные по размеру платежи.
Кредит выдается на условиях дальнейшего возвращения средств банку. Причем вместе с погашением задолженности заемщик должен оплачивать процентную ставку. Несмотря на значимость последнего параметра, не менее важным в определении уровня переплаты является способ начисления платежей. Следует разобраться, в чем разница между разными формами погашения займа и как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту.
Дифференцированные платежи являются более выгодными для заемщика. В случае подобного способа возвращения средств, клиент одновременно погашает и «тело» кредита и процентную ставку. Благодаря этому, ежемесячные выплаты будут с каждым месяцев сокращаться, поскольку с каждым месяцев проценты начисляются на меньшую сумму (тело кредита уменьшается с каждым последующим платежом).
Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.
Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым.
Вторая формула — для определения процентов, она достаточно сложна, так как для расчетов используется сложение процентов.
Пример расчета аннуитетного кредита с досрочными платежами
Сравнивать аннуитетный тип погашения долга имеет смысл с дифференцированным, при котором размер платежей уменьшается.
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
- Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
- При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.
Сделаем это как с использованием функции ПЛТ(), так и впрямую по формуле аннуитетов. Также составим таблицу ежемесячных платежей с расшифровкой оставшейся части долга и начисленных процентов. При кредитовании банки наряду с дифференцированными платежами часто используют аннуитетную схему погашения.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
- взяли кредит 500 000 руб.;
- вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
- переплата составила 184 881, 67 руб.;
- процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
- Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.
Калькуляторы расчета платежей с учетом даты
Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день).
В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.
В Budget-Plan Express можно легко запланировать кредитные или арендные продукты (лизинговые платежи) любой сложности. Для простоты работы, для пользователей определены три типа кредитных продуктов, которые выбираются из списка: «Стандартный», «Аннуитетный», «Потребительский». Выбирая тип кредитного продукта, пользователь сразу выбирает формулу или алгоритм, по которому будут рассчитываться платежи.
Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.
Порядок расчёта аннуитетного платежа
Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными.
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
- сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
- проценты по кредиту начисляются на остаток.
Многие думают, что решающую роль в том, какого объёма в итоге будет переплата, играет именно процентная ставка. Однако есть ещё фактор способа начисления платежей. В данной статье уделим внимание таким темам, как: формула аннуитетного платежа и порядок его расчёта.
Аннуитетный заем предполагает погашение задолженности равными частями (чего нет при дифференцированном кредите).
Учет в формуле процентных денег является более справедливым с точки зрения заемщика, естественно, если эти деньги и проценты, до момента выплат, остаются у заемщика.
Часто еще до оформления кредита можно обратиться в отделение банка или позвонить по номеру горячей линии, чтобы узнать, на каких условиях предоставляется кредит и каким может быть ежемесячный платеж. При этом информация до официальной заявки на кредит может отличаться от одобренной — и сумма кредита, и процентная ставка. А от этого будет зависеть ежемесячный платеж.
Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.