Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Для чего необходимо ипотечное страхование». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.
ТОП- 10: Сбербанк-страхование, РЕСО, Ингосстрах, Альфа, Росгосстрах, Ренессанс, СОГАЗ, ВТБ, ВСК, Зетта. Их плюсы и минусы. Отзывы.
Можно ли обойтись без страховки?
Первый вид является обязательным. Остальные оформляются на усмотрение заемщика. Сотрудники финансовых учреждений часто предлагают комплексное страхование, включающее в себя три вида. Оно позволяет защитить заемщика от широко спектра рисков. Стоимость полного пакета, как правило, обходится дешевле оформления страховок по отдельности.
При этом, риски потерь самого финансового учреждения достаточно велики. В случае утраты клиентом платежеспособности, банк сможет рассчитывать лишь на частичное возмещение убытков, после продажи залоговой недвижимости.
Если вовремя не продлить страховку на очередной год, то, согласно условиям кредитного договора банк без предварительного уведомления повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа. Будет составлен новый график погашения.
Страхование жизни при ипотечном кредитовании
Банки хотят, чтобы все кредиты, а тем более такие крупные и долгосрочные, как ипотечные, были застрахованы. И поэтому предлагают включить все страховые взносы в итоговый платеж. Часто заемщики даже не пытаются разобраться что к чему, считая, что банк априори более компетентен. Это ошибка.
А что же говорит Закон об обязанности страхования жизни? Оно является исключительно добровольным. Навязывать его никто не имеет право. Раньше сотрудники банка обманывали, угрожали, что откажут в выдаче кредита, если заемщик не оформит полис личного страхования. Взносы автоматически включались в ежемесячные платежи. С 2013 года началась борьба с навязыванием на законодательном уровне.
Важным условием для приобретающего полис выступает его стоимость. Размер страховки – это величина, которая зависит от факторов, определяемых индивидуально в отношении каждого человека.
Законодательно закреплено обязательное приобретение полиса первого типа. Исключение не делается ни для одной из программ покупки жилья.
Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.
Состояние здоровья. В анкете, в специальной графе человек прописывает наличие у него заболеваний хронического характера. Кроме того, свой рост и вес. Получение инвалидности. В расчет принимается только 1 и 2 группа, так как они законом отнесены к нерабочим. Статус должен быть официально установлен.
По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.
Одна из основных статей расходов при оформлении ипотеки — это покупка страховки. Чтобы иметь возможность сэкономить, важно понимать, что не все виды полисов обязательны. Кроме того, нужно знать от чего зависит стоимость этого документа и как ее можно снизить.
Конечно, основной упор будет делаться именно на страховании жизни при ипотеке. Такие требования неудивительны, ведь банку только таким образом удастся защитить свои интересы, если не выйдет получить обеспечение по кредиту.
При заключении ипотечного договора обязательным условием кредита выступает залог. Обеспечением является квартира, покупаемая за счет заемных средств. Страховка жизни и здоровья при ипотеке – не императивное требование банка. Но на практике потенциальным заемщикам приходится соглашаться на приобретение полиса при ипотечном кредитовании.
Конечно, основной упор будет делаться именно на страховании жизни при ипотеке. Такие требования неудивительны, ведь банку только таким образом удастся защитить свои интересы, если не выйдет получить обеспечение по кредиту.
При заключении ипотечного договора обязательным условием кредита выступает залог. Обеспечением является квартира, покупаемая за счет заемных средств. Страховка жизни и здоровья при ипотеке – не императивное требование банка. Но на практике потенциальным заемщикам приходится соглашаться на приобретение полиса при ипотечном кредитовании.
Покупка недвижимости – самая важная инвестиция в жизни большинства людей. Однако отсутствие финансов часто вынуждает использовать банковский кредит для заключения сделки. Финансовое обязательство, в среднесрочной или долгосрочной перспективе, можно оформить только при наличии дополнительных гарантий для кредитора.
Что такое титульное страхование: обязательно ли оно и как его оформить?
Ипотечное страхование дает возможность заемщику обезопасить себя и свое имущество в случае возникновения непредвиденных обстоятельств по вине кредитора и сторонних лиц.
Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде.
Под ипотечным страхованием подразумевается особая форма управления рисками, позволяющая защитить интересы кредитора и заемщика при наступлении страхового случая. Данный вид страхования относится к обязательным. Его оформление происходит в соответствии с ФЗ № 102 «Об ипотеке».
Ипотечное страхование бывает нескольких видов. Первый критерий, по которому стоит разделять типы страховки, — это ее обязательность. Он поможет понять, где действительно необходимые по закону платежи, а где — дополнительные услуги.
Классический пример виндикационного иска: пьющий родственник отказался от своей доли квартиры в пользу брата, и последний выставил недвижимость на продажу. Но придя в себя, первый заявил, что не руководил своими действиями, от доли отказываться не собирается и против продажи протестует.
Выдавая долгосрочный кредит на приобретение недвижимости под ее залог (ипотеку), банки требуют эту недвижимость застраховать.
Что такое страхование недвижимости при оформлении ипотеки? Где можно застраховать ипотеку дешевле всего? Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?
Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.
На что стоит обратить внимание при страховании
По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.
По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан.
Риски у мужчины такого возраста несоизмеримо выше. Но в случае смерти/инвалидности обязанность по погашению кредита останется. Поэтому как раз таким возрастным клиентам в первую очередь необходима страховка. Но, если рассматривать вопрос исключительно с точки зрения экономии, то, конечно, страховаться ему смысла нет.
И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. К примеру, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества.
Но как бы то ни было, при страховании жизни у заемщика будут и свои выгоды. Застраховавшись, он получит полную гарантию того, что в случае его смерти (или же нетрудоспособности) никому из его поручителей не придется выплачивать его же ипотеку. Ведь при наступлении страхового случая погашать кредит будет страховая компания.
Но если посмотреть с другой стороны, то иногда случаются пожары, потопы, строители не придерживаются нормативов, да и человеку свойственно болеть и умирать. Что в таком случае происходит с незастрахованным заемщиком и его родными? Правильно, он остается без жилья, с многолетним долгом (его никто не простит) или семья будет выплачивать кредит с мизерной пенсии по потере кормильца (голодать).
Точный перечень рисков определяется страховой компанией на основании назначения недвижимости и ее типа, а также согласно требованиям банка-кредитора. Взвесив все за и против, будущий владелец желанной квартиры соглашается с условиями и подписывает страховой полис, который должен защитить банк от потери денег в случае разных неприятностей с заемщиком. На первый взгляд все выглядит именно так – ведь выгоду получает банк.
Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.
Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти.
Страховка от утраты титула приобретается довольно редко. Но если вы в зоне риска, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму при заключении договора и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, права на которое может отобрать у вас суд.
Третий вид ипотечного страхования, т. н. титульное, предполагает погашение долга перед банком, если заемщик лишится права собственности на приобретенную недвижимость.
Для обеспечения беспрерывности процесса (ежемесячных взносов) и сокращения рисков непогашения необходимо ипотечное страхование. Обязательный полис направлен на защиту, как заемщика, так и банка.
Если с ним случится то, от чего застрахован заемщик, то о никаких страховых выплатах речи быть не может, так как созаемщик не прописан в страховом полисе. И в дальнейшем заемщику придется вносить платежи по ипотеке самостоятельно.