Страхование держателей банковских карт: защита от мошенничества в 2022 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование держателей банковских карт: защита от мошенничества в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Защита от грабителей: как работает страхование банковских карт

2. Как защитить деньги на банковской карте

3. Защита от мошенников или очередная платная услуга банка?

4. Поможет ли страховка при списании денег с карты мошенниками

5. Как защитить банковскую карту от мошенников

6. Эксперт объяснил, кому нужна банковская страховка от мошенников

Услугу страхования карт предлагают шесть из 10 крупнейших российских банков по размеру активов. Стоимость страховки зависит от суммы страховой защиты.

Чтобы сравнить стоимость услуги в разных банках, мы подобрали страховки по сумме компенсации, равной или приближенной к 150 000 ₽ — по словам директора департамента розничных продуктов МКБ Алексея Охорзина, это средний лимит ответственности в банке.

Банк	Стоимость полиса на год	Страховая сумма
Сбербанк	1 710 ₽	120 000 ₽
ВТБ	3 000 ₽ (250 ₽/мес.)	150 000 ₽
Альфа-Банк	1 690 ₽	100 000 ₽
Московский кредитный банк	1 690 ₽	150 000 ₽
ФК Открытие (ОАО «АльфаСтрахование»)	1 990 ₽	150 000 ₽
ФК Открытие (ПАО СК «Росгосстрах»)	2 250 ₽	150 000 ₽
Промсвязьбанк	1 669 ₽	160 000 ₽

Источник: сайты банков. Банки в таблице ранжированы по размеру активов.

В страховании банковских карт нет смысла при должном уровне осмотрительности, уверена независимый финансовый советник Екатерина Голубева.

«Если не хранить все свободные денежные средства непосредственно на карте, а оставлять только необходимые на месяц деньги, не хранить ПИН-код вместе с картой, оплачивать покупки только на безопасных сайтах, то потерь можно избежать», — говорит эксперт. Если всё-таки не повезло, в дело вступит законодательство, которое предусматривает защиту от мошеннических действий третьих лиц, считает Голубева.

Закон действительно защищает клиентов банков от несанкционированных списаний, подтверждают юристы. «Банк обязан вернуть клиенту деньги за операцию, которая была совершена без согласия клиента и о которой он не был проинформирован», — объясняет юрист национальной юридической службы «Амулекс» Андрей Носов.

Исключение — случаи, когда клиент сам нарушает порядок использования карты: сообщает кому-то реквизиты, ПИН-код, данные для доступа в интернет-банк или оплачивает покупки с заражённого вирусом компьютера.

Но по этим же причинам в возврате денег отказывают и страховщики. Юрист Андрей Носов напоминает об исключениях из общих правил страхования, которые являются решающим основанием для отказа в страховом возмещении, — несвоевременное уведомление о страховом случае или обращение за страховым возмещением, несоблюдение правил использования карты и события, не относящиеся к страховым случаям. «Эти исключения делают примерно одинаковыми объём гарантий по закону и по страховке, только по страховке нужно оплачивать ещё и страховую премию», — резюмирует эксперт.

Страховых случаев, которые банки не обязаны компенсировать по закону, всего два: похищение наличных у клиента и утрата карты (например, повреждение или потеря). Однако в первом случае возвратом денег должна заниматься полиция. А покупать полис только ради возмещения стоимости перевыпуска утраченной карты, учитывая размер страховых взносов, невыгодно. Комиссия за перевыпуск карт категорий Standard или Classic в разных банках составляет не более 1 000 ₽, а карты премиальных категорий перевыпускаются бесплатно.

Фактически платные страховые продукты дублируют обязательные требования законодательства для банков, соглашается генеральный директор юридической компании «Правокард» Станислав Каплан. «Единственное, чем полезна услуга, — клиенту может быть проще получить страховую выплату, чем когда нужно доказывать банку, что списание было неправомерным», — рассуждает юрист.

Впрочем, страховщики также будут требовать доказательств, уверен юрист Андрей Носов. «Сегодня очень маленький процент страховых возмещений происходит в добровольном порядке», — оценивает эксперт. При таком положении дел держателям карты нужно быть готовым не только к затратам на оплату страхования, но и к затратам на отстаивание своего права на получение страховки в суде.

Массовое страхование карт и счетов стало логичным ответным шагом на рост количества преступных действий в отношении сбережений россиян. С помощью такого полиса можно защитить свои денежные средства в следующих ситуациях:

Internet-мошенничество;
потеря банковской карты;
подделка документов;
кража персональной информации;
факт физического ограбления после снятия наличных в банкомате (в течение первых 2 часов).

К сожалению, не все страховые компании покрывают случаи хищения денег с карт сторонних финучреждений и мошенничества с использованием методов социальной инженерии.

Пресс-служба Банка России озвучила актуальные данные: в 2020 году совокупная сумма премий по подобным страховым полисам составила 9,62 миллиарда рублей. На руки же клиенты смогли получить меньше 5%. Велик и процент отказов – почти 26% (аналогичный показатель в области страхования имущества составляет 5,73%). Все эти показатели демонстрируют невысокое качество продукта, призванного покрывать риски мошеннических действий.

Помимо этого, в сегменте присутствуют существенные недоработки: слишком длинный список исключений, обширный пакет документов, которые клиент должен собрать и предоставить в кратчайшие сроки, а также высокие комиссии. В целом, на сегодняшний день потребители имеют смутное представление об условиях и механизме действия страховки, а ключевые информационные материалы, способные внести ясность, планируют ввести только в 2022 году.

Лидером по спросу на данную услугу стало АО СК «РСХБ-Страхование», где в период с января по апрель 2021 года было продано 19 тысяч полисов (на 44% больше по сравнению с аналогичным периодом 2020 года). Здесь была отмечена взаимосвязь между возрастом клиентов и их интересом к страхованию карт. Так, граждане моложе 34 лет оформили 12% от общего количества договоров, лица до 44 лет – 13%, до 54 – 15%, старше 55 лет – 30%.

В «ФК Открытие» в 2021 году за страховыми полисами обратилось на 25% больше россиян, чем в 2020 году. А «Росбанк Страхование» отметил рост спроса на 10% с января по май 2021 года по сравнению с прошлогодними показателями. За этот же период продажи выросли на 36%.

Показательно, что большинство страховых случаев связано с махинациями «социальных инженеров». Этот факт подтверждают и в Сбербанке – преступное списание средств с использованием подобных методов фиксируется в 97% эпизодов. Каждый месяц организация заключает порядка 700 тысяч договоров страхования, а сумма сборов составила около 2,4 миллиарда рублей за первые пять месяцев 2021 года. Также растет количество договоров, которые заключаются дистанционно.

В ответ на повышение спроса компании начинают предлагать новые продукты. Так, Совкомбанк будет страховать не только свои карты и счета, но и счета с картами, которые обслуживают другие российские банковские учреждения. В свою очередь, ПСБ планирует объединить страхование карт, имущества, жизни и здоровья.

Не одна Россия страдает от наплыва мошенников. Так, в Европе и США давно уже пользуются повышенным спросом страховые полисы, покрывающие риски киберпреступлений. Их хеджирование позволяет свести потери к минимуму. Однако перечни исключений и страховых случаев в различных полисах могут значительно отличаться, поэтому предварительное изучение договора является обязательным.

По словам экспертов, популярность страхования карт и счетов связана с несколькими факторами:

растущий спрос на банковские карты;
участившиеся случаи мошенничества;
доступность страховых полисов.

То, что большинство наших соотечественников уже сталкивалось с преступными посягательствами и информировано о многих схемах обмана, отнюдь не спасает ситуацию. Объем украденных со счетов или карт средств продолжает расти, и к законным владельцам возвращается не более 11% похищенных денег.

Небольшая часть страховых договоров все же покрывает случаи кражи средств с применением методов социальной инженерии. Клиент, попавший в такие обстоятельства, может обратиться в кредитную организацию с требованием отменить незаконно проведенную операцию. Доказательством факта кражи станут переданные страховщику документы: отчет о проведении банковского расследования, выписка, перечень лиц, которые могли иметь доступ к карте, заявление в органы внутренних дел.

Необходимо помнить, что страховая компания может отказать в выплатах. Это может произойти, если с момента преступления прошло слишком много времени, клиент не предоставил необходимые документы, полис не предусматривает покрытие конкретного события или были нарушены правила использования банковской карты.

Фантазия преступников безгранична. Буквально каждый год появляются новые, более изощрённые способы. Рассмотрим основные из них.

Мошенничество с банковскими картами называется кардингом.

Начнём с «классики». Вы пришли снять деньги через банкомат. Торопитесь, буквально на бегу вводите PIN-код, при этом болтаете по телефону. Вы даже не посмотрели на неприметного паренька в бейсболке и тёмных очках, заглядывавшего вам через плечо. Зато он наблюдал за вами очень внимательно. Он подсмотрел и запомнил цифры, которые вы вводили. Дальше элементарный гоп-стоп — и прощайте, денежки.

Оформив в банке дебетовую или кредитную карту, мы получаем договор банковского обслуживания и конверт с PIN-кодом. Жаль, что в дополнение к этому набору не прикладывают памятку с элементарными правилами безопасности для держателей карт. В неё следовало бы включить следующие рекомендации.

По возможности сделайте себе гибридную карту — с чипом и магнитной полосой (к сожалению, карты только с чипом в России почти не используются). Такая карта лучше защищена от взлома и подделки путём скимминга.
Выучите PIN-код наизусть. Если же на память надежды нет, запишите его на листочек, но храните отдельно от карты.
Никогда, ни при каких обстоятельствах не сообщайте третьим лицам PIN-код и CVV2-код карты, а также срок её действия и на кого она зарегистрирована. Ни один банк не будет спрашивать у вас эти реквизиты. А для зачисления средств на ваш счёт достаточно лишь 16-значного номера, указанного на лицевой стороне карты.
Не используйте так называемые зарплатные карты для расчётов в магазинах и оплаты интернет-покупок. Деньги с карточного счёта лучше переводить на лицевой либо устанавливать суточные лимиты на все виды совершаемых операций.
Выбирайте банкоматы, расположенные внутри офисов банков или в охраняемых точках, оборудованных системами видеонаблюдения.
Не пользуйтесь подозрительными моделями банкоматов. А прежде чем вставить карту в терминал, внимательно осмотрите его. Нет ли чего-нибудь подозрительного на клавиатуре или в картоприёмнике? Не висит ли поблизости странный лоток с рекламой?
Не стесняйтесь закрывать клавиатуру рукой и просить отойти в сторону особо любопытных товарищей в очереди. При возникновении проблем не пользуйтесь советами «случайных помощников» — никуда не уходя, сразу звоните в банк и блокируйте карту.
Если вы потеряли карту, а также если у вас есть основания полагать, что третьи лица узнали её реквизиты, немедленно обратитесь в банк и заблокируйте её.

Проще всего позвонить. Если карта у вас на руках, номер службы поддержки можно увидеть на её оборотной стороне. Как правило, контактные центры работают круглосуточно. Если карта осталась в банкомате и вы не знаете телефон своего банка, позвоните в компанию, осуществляющую техническое обслуживание банкомата. Номер должен быть указан на терминале.

Кроме того, узнайте о возможности и условиях страхования карты в вашем банке. У некоторых кредитных учреждений есть специальные программы защиты клиентов от мошенников и возмещения им ущерба.

Споры между клиентами и банками нередки. Первые, узнав о несанкционированном списании средств со своих счетов, просят вернуть свои кровные, а вторые зачастую разводят руками: «Вы сами всё рассказали мошенникам».

В 2011 году вступил в силу Федеральный закон № 161 «О национальной платёжной системе», призванный упорядочить и изменить в лучшую сторону практику оказания платёжных услуг. В частности, он установил правовые основы всей платежной системы в целом и скорректировал правила осуществления безналичных расчётов, а также эмиссии и использования электронных денег.

В 2014 году вступила в силу статья 9 данного закона. Норма защищает пользователей банковских карт от мошенничества. Закон устанавливает презумпцию невиновности клиентов. Банк обязан возместить суммы, перечисленные со счёта клиента в результате не санкционированной им операции, если только не будет доказано, что клиент сам нарушил порядок использования электронного платёжного средства.

С 26 сентября 2018 года банки по закону смогут блокировать карты клиентов при подозрении, что деньги с них переводят мошенники. После блокировки банк должен сообщить об этом владельцу счёта, а тому придётся или подтвердить операцию, или сообщить о попытке хищения.

Иными словами, закон разграничивает ответственность банка и клиента.

Банк сообщил клиенту о несанкционированной операции? Если нет, ответственность полностью лежит на банке. Если сообщил, переходим к пункту № 2.
Клиент проинформировал банк не позднее следующего рабочего дня после уведомления от банка, что данная операция совершена без его (клиента) согласия? Если нет, ответственность лежит на клиенте. Если проинформировал, переходим к пункту № 3.
Банк смог доказать, что клиент нарушил порядок использования электронных денежных средств? Если да, ответственность лежит на клиенте. Если нет, ответственность полностью лежит на банке и он обязан возместить клиенту всю сумму оспоренной операции.

Обязательным условием возмещения несанкционированно списанных средств является уведомление банка об использовании карты без согласия её держателя.

Сообщить банку, что карта используется кем-то другим, нужно не позднее одного дня, следующего за днём, когда клиент обнаружил мошенничество.

Соблюдение этого дедлайна очень важно. Просрочили — на возврат денег можно не рассчитывать.

Кроме того, у клиента на руках должно остаться доказательство уведомления. Речь идёт о втором экземпляре обращения в банк с отметкой о приёме, сделанной уполномоченным сотрудником, или письменном уведомлении об отправке по адресу банка ценного заказного письма с описью вложений.

Обращение в банк не отменяет и не заменяет обращение в правоохранительные органы.

Итак, краткий алгоритм действий при незаконном списании средств с банковской карты таков:

Не паникуем, звоним в банк и блокируем карту. Плюс просим оператора назвать остаток на счету и последние совершённые транзакции.
В течение суток бежим в банк и пишем заявление. Обязательно визируем у уполномоченного сотрудника банка свой экземпляр заявления.
Если сотрудники кредитного учреждения каким-либо образом препятствуют этому и отказываются принять заявление (закончились бланки, технический перерыв и так далее), обращаемся в прокуратуру.
Пишем заявление в полицию. Особенно если вы столкнулись с грабежом или разбоем.
Ждём возврата денег.

Если банк отказывается возмещать средства, списанные с карты, ссылаясь, например, на нарушение порядка использования электронных денежных средств, вы можете отстаивать свои права в суде.

Защита от грабителей: как работает страхование банковских карт

Чтобы расторгнуть полис страхования, направьте в страховую компанию документы:

Заявление о расторжении договора с указанием полных банковских реквизитов: БИК, ИНН, корреспондентский счёт, расчетный счёт.
Копию паспорта гражданина РФ: страницу с фотографией и адресом регистрации.
Копию чека об оплате страховой премии.

Три способа отправки заявления:

через личный кабинет на сайте страховой компании;
письмом по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, дом 3, корп. 1, 1 этаж, пом. 3;
в любом офисе Сбербанка.

Деньги вернутся не позднее чем через 10 дней с даты поступления заявления в страховую компанию.

Мы создавали этот продукт прежде всего для людей, которые активно пользуются банковской картой – снимают денежные средства в банкоматах, используют её для оплаты счета в кафе и ресторанах, интернете (например, коммунальные платежи).

Оформите полис, выбрав удобный для Вас вариант страховой защиты.

	1 вариант	2 вариант	3 вариант	4 вариант
Общая сумма страховой защиты, ₽	60 000	120 000	250 000	350 000
Стоимость полиса на 1 год, ₽	1 590	2 200	4 200	6 600

Открыв договор страхования банковских карт Сбера (кстати, есть в мобильном приложении), корреспондент НГС обнаружила 27 страниц текста (есть еще 28-я для заметок). Даже при большом желании без помощи юриста вам вряд ли удастся понять все нюансы.

Само собой, страховку никто не выплатит, если человек не знает основных правил безопасности — это самые простые пункты договора. Например, написали на карте пин-код или сообщили его кому-то. Или вдруг подключили мобильный банк к другому номеру телефона.

Кстати, страхование банковской карты — это, как выяснилось, необязательно страховка от мошенников. Например, в числе страховых случаев, кроме потери или кражи карты, есть повреждение карты.

Ради интереса корреспондент позвонила в службу поддержки клиентов Сбера с вопросом: что делать, если на карте трещина и по ней не проходит оплата. Оператор любезно ответил, что прямо в режиме телефонного разговора можно подать заявку на получение новой карты и выдадут ее клиенту Сбербанка — бесплатно. То есть если вдруг по старой случайно прошлись каблуком, то банк выдаст бесплатно новую и без всяких страховок.

Дальше по договору идут разные неоднозначные пункты. Особенно изучите раздел про исключения из объема страховых обязательств.

Мы попытались разобрать несколько пунктов и понять, о чем идет речь. Но без юриста не удалось. На вопрос, что это значит, помог ответить руководитель юридической компании «Гриаста» Григорий Асташов.

Убытки от несанкционированного использования Застрахованной банковской карты, указанной в Договоре страхования, в результате ее утраты Страхователем (Выгодоприобретателем), кроме случаев, указанных в п. 4.2 настоящих Правил.

— Здесь по каждому случаю прописывается, что такое хищение, что такое утеря. Получается, все, что за этими условиями, за этими ситуациями, не охватывается страхованием. Только то, что в п. 4.2, признается утерей карты, — объясняет юрист.

Или

5.1.15. Убытки, возникшие в результате перевода денежных средств со Счета Страхователя (Выгодоприобретателя) в счет оплаты товаров, работ, услуг, а также перечисления денежных средств со Счета Держателя Застрахованной банковской карты посредством переподключения Мобильного банка Держателя Застрахованной банковской карты на сторонний номер телефона в результате получения третьими лицами мошенническим путем доступа к Мобильному банку Держателя Застрахованной банковской карты, подключенному к Застрахованной банковской карте (только в случаях, когда Договором страхования не предусмотрено страхование по риску, указанному в п. 4.2.2.6 настоящих Правил).

— Если кто-то получил доступ к вашему мобильному банку. Чаще всего это доказывается каким образом? Банк показывает, что с их стороны никаких утечек не было, а где вводил человек данные карты? Ситуации, когда, например, вам приходят эсэмэски с кодом. Никому не говорите код. Это частые случаи мошенничества. А люди говорят код. И подключается онлайн-банк, и меняется пароль — получают доступ в этот банк, и проводятся операции. То есть за эти операции, получается, страховая не отвечает.

5.1.18. Убытки, возникшие в результате перевода денежных средств со Счета Страхователя (Выгодоприобретателя) в счет оплаты товаров, работ, услуг, а также перечисления денежных средств со Счета Страхователя (Выгодоприобретателя) посредством воздействия вредоносного программного обеспечения, установленного на персональный компьютер Страхователя, используемый для проведения транзакций с вводом информации о Застрахованной банковской карте и функционирующий с использованием операционной системы Windows или MAC OS, оборудованный специальным антивирусным программным комплексом, доступ к которому предоставляется Страховщиком.

— Да, если есть какой-то вирус и какое-то программное обеспечение, которое провело эту операцию, то тут они тоже не отвечают. Получается, самые распространенные случаи, когда с мобильного банка у пенсионеров снимают деньги, когда какой-то вирус, — это все страховкой не охватывается. То есть какие-то гипотетические ситуации, но они не очень, наверное, жизнеспособны, — считает Григорий Асташов. — То есть чаще всего, по крайней мере, по нашей практике, просто получают доступ к карте, когда человек сам вводит где-то на каком-то сайте эти данные. И в том числе эту цифру, которая на обратной стороне. И с учетом этого операции проводятся, мошенники получают доступ к мобильному банку.

5.2.10. Убытки Страхователя (Выгодоприобретателя), возникшие в результате умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя), Держателя Застрахованной банковской карты или лиц, имеющих на основании договора банковского обслуживания право на использование Застрахованной банковской карты.

— Злой умысел в любом случае не возмещается. Но это нормальное условие, — отметил юрист. — То есть обман страховой. Можно же и мошенничество с использованием карт сделать. Например, вы сделаете страховку, я у вас списываю где-то или снимаю, потом мы говорим, что наступил страховой случай, — объясняет юрист. — Банк в каждом случае проводит разбирательство по страховому случаю. И в сфере автострахования, например, назначаются экспертизы. Как это сделать в таком случае — они могут в полицию обратиться по этому вопросу. Но самостоятельно, я не думаю, что смогут это сделать.

По мнению юриста, пункты договора — то, что позволяет страховой не платить. А в этом и есть суть страхового бизнеса.

— То есть в том, чтобы минимизировать выплаты, — констатирует Григорий Асташов. — Если бы всем выплачивали по всем этим страховым случаям, тогда это было бы просто невыгодно. Представьте себе объемы этого мошенничества. Там огромные суммы — кредит берут, и эти деньги списывают. У человека возникает иллюзия безопасности. Вы можете взять любой договор с любой страховой компанией — там будет написано примерно то же самое. Всегда все очень сложно, во-первых, а во-вторых, есть куча исключений из этих терминов, которые потребителями воспринимаются широко. Правила страхования и условия: нужно исходить из того, что там написано, а не из того, что нам хочется видеть.

Как защитить деньги на банковской карте

Наверное, здесь ответ такой: не стоит питать иллюзий.

— Когда мошенник звонит и представляется сотрудником банка, получает информацию о банковской карте, чтобы списать деньги, — это как раз мошеннические действия, — объясняет руководитель юридической компании Seregin Legal Company Павел Серёгин. — Однако для получения выплаты необходимо представить документы из правоохранительных органов о возбуждении дела (хотя бы). Но возбудят дело или нет — это большой вопрос.

Допустим, приводит пример юрист, приходит гражданин в полицию и говорит: «Мне позвонили с номера 8495000555999 и спросили данные карты, я предоставил, они сняли у меня деньги. Это мошенники». В этом случае будет мало данных для возбуждения дела — да, будет проверка, но вряд ли установят, что с этого номера звонят мошенники и крадут деньги.

— А банку нужно подтверждение, что реально было какими-то лицами, пусть даже неустановленными, совершено мошенничество, — объясняет Павел Серёгин. — Тогда страховку дадут. Но добиться возбуждения дела почти нереально, во всяком случае маловероятно.

В ситуации, когда человека убеждают перевести деньги в задаток или передать информацию по карте (например, распространенные случаи мошенничества на «Авито»), получить выплаты также, скорее всего, не получится, говорит юрист.

Так что в подобных историях алгоритм действий простой: сообщили в банк, заблокировали карту, пошли в полицию. Если в полиции возбудили дело — пошли получать страховку, если нет, то в 99% откажут в выплате.

— То есть страховка защищает от случаев утраты карты, грабежа возле банкомата, повреждения карты, случаев фишинга, от методов, которыми пользуются гораздо реже, чем методами социальной инженерии в том или ином виде, — резюмирует Павел Серёгин. — Разглашение смс-кода не будет являться страховым случаем, так как по правилам пользования картой разглашать коды прямо запрещено. Телефонные мошенники, которым сообщают коды и информацию, тоже не попадут в этот список, плюс вряд ли возбудят дело, а доказательств, кроме заявления потерпевшего, нет.

Есть или нет страховки карт — это второй вопрос. Первый — это элементарные правила, которые нужно знать всем владельцам банковских карт.

Мы напомним (кстати, Сбер позаботился и рассказал о них в ярких картинках своего мобильного приложения). И даже предлагаем пройти тест на ваше знание действий мошенников (в том числе на способность поддаться гипнозу). Каждому правилу дали свое название.

«Коварные СМС»: новое сообщение от «банка» может оказаться наживкой мошенников. От обычных их отличает призыв к действию — перейди, позвони, обнови.

«Когда телефон лжет»: позвонили с номера, похожего на телефон банка. Собеседник представился сотрудником службы безопасности и сказал, что с моей карты пытаются украсть деньги. Попросили сказать номер карты, CVV-код на оборотной стороне и код из СМС. Эти данные никому передавать нельзя!

«Купи и не купись»: пользуетесь сайтами объявлений? Мошенники тоже. Решили купить товар — продавец ответил быстро, но покупку нельзя оплатить через сайт, и дали ссылку на оплату. Если переходите по ссылке и вводите данные карты — попадаете к мошенникам.

Эмитенты предоставляют практические советы для владельцев банковских карт, которые входят в инструкцию по использованию подобного платежного инструмента. Чтобы защитить себя от виртуальных мошенников и иного рода аферистов, достаточно следовать простым рекомендациям.

Предприняв несколько элементарных мер по защите карт, удастся снизить вероятность возникновения существенных финансовых потерь. Следование экспертным советам поможет заемщику защитить собственные активы. В итоге грамотное использование карты принесет пользу всем сторонам кредитной сделки.

Надежный пароль представляет собой секретный код, который состоит из цифр и латинских букв с разным регистром. Тем временем стандартный ПИН-код не содержит дополнительных символов. Он представляет собой 4 цифры.

Злоумышленники могут заполучить пароли несколькими способами. Например, часто применяются специальные программы, которые генерируют числовые и буквенные комбинации. Чтобы снизить вероятность утечки данных, рекомендуется использовать сложные пароли. ПИН-код желательно менять каждые три месяца.

Основным инструментом для защиты банковской карты является ПИН-код. В идеале его должен знать только владелец кредитки. Посторонние лица, в том числе сотрудники финансового учреждения, не имеют права требовать обнародование секретные данных.

Клиентам не запрещается по собственному усмотрению передавать карты и ПИН-коды доверенным лицам. Тем не менее следует бережно относиться к распространению информации, с помощью которой можно получить доступ к кредитке, в том числе следить за транзакциями и совершать любые платежи.

Защита от мошенников или очередная платная услуга банка?

Двухфакторная идентификация – это эффективный способ повышения защиты конфиденциальных данных. Вероятность мошенничества с картой снижается, когда для подтверждения операции необходимо получить по SMS, а затем ввести на защищенной веб-странице секретный пароль. Более того, в некоторых банковских учреждениях действует система дозвона к клиентам при обнаружении службой безопасности подозрительной активности. Ответив на звонок банка, держатель кредитной карты обязан лично подтвердить выбранные действия.

Двойную защиту рекомендуется использовать в следующих случаях:

При каждом сеансе в личном кабинете.
Для выполнения любых операций по карте.
При изменении ПИН-кодов и паролей.
После изменения точки входа (IP-адреса).

Одноразовые пароли можно получать в виде SMS или push-уведомлений после установки приложения. Обычно текстовое сообщение для подтверждения транзакций приходит спустя 10-20 секунд, но при высокой нагрузке на сервера этот срок может затянуться до 5 минут. Если задержка превышает допустимый интервал времени, можно повторно отправить пароль для аутентификации. После ввода полученного числового кода держатель кредитки официально подтверждает оплату покупок либо осуществление платежей, в том числе безналичных переводов.

Согласно статистике, 16% всех точек доступа используют незашифрованный способ передачи данных. Иными словами, бесплатный интернет через общественный Wi-Fi небезопасен. Злоумышленники получают пароли к личным кабинетам в системах мобильного и интернет-банкинга с помощью перехвата файлов.

Незаконно полученная информация используется в преступных целях. Чтобы не рисковать, любые операции в личном кабинете следует выполнять на дому, используя личный компьютер либо телефон. Не рекомендуется также хранить пароли в текстовом виде.

Как только карта будет применена для снятия денег, заказа услуг или оплаты покупок, контрагент обязан предоставить квитанцию. Эмитент также подтверждает факт удачного выполнения операции. К счастью, эта опция бесплатны для подавляющего числа клиентов. Некоторые банки берут комиссию в случае SMS-информирования, поэтому следить за выполненными транзакциями выгодно на сайте или в приложении.

Эмитенты уведомляют держателей карт о следующих операциях:

Снятие денежных средств.
Обмен валют.
Оплата товаров и услуг.
Пополнение баланса.
Выполнение верификации.
Безналичные переводы.

Если держатель карты обнаружит в списке транзакции, которые не совершал, следует немедленно позвонить на горячую линию банка. Сотрудник финансового учреждения порекомендует заблокировать кредитку, а затем назначит время для личной встречи.

Картой невозможно пользоваться до разъяснения обстоятельств, связанных с блокировкой. Необходимые доказательства банки получают путем изучения детализированной выписки. Эмитенты имеют в своем распоряжении инструменты, с помощью которых можно отследить время и место совершения подозрительной транзакции.

Клиенту необходимо обратиться в ближайший офис банка, чтобы возобновить использование заблокированной карты. Сотрудник финансового учреждения повторно выпустит кредитку с новыми реквизитами или окажет помощь в восстановлении исходной карты. Скомпрометированные данные в этом случае потеряют ценность для мошенников, поскольку ими нельзя воспользоваться в противозаконных целях.

Эмитенты оказывают незамедлительную помощь в следующих случаях:

Банкомат «съел» карту после технического сбоя, ввода неправильного ПИН-кода или действий мошенников.
В процессе обработки финансовых транзакций обнаружена подозрительная активность.
Произошла автоматическая блокировка кредитки после трехкратного ввода неправильного ПИН-кода.
Конфиденциальная информация попала в руки злоумышленников, независимо от причины утечки данных.
Карта добровольно заблокирована клиентом после потери, повреждения или кражи пластикового носителя.

Номер горячей линии обслуживающей организации рекомендуется добавить в телефонную книгу. На прием можно попасть в течение рабочего дня. Представитель финансового учреждения попросит заполнить анкету, в которой придется указать причину обращения. Если карта украдена, за услугу повторного выпуска платить не нужно. При повреждении и утере по вине клиента, придется заплатить комиссию, размер которой зависит от актуальных тарифов банка.

Краж с использованием специальных считывающих устройств (скиммеров) и накладок на пин-пады банкоматов становится все меньше из-за улучшения технической оснащенности банков. Им на смену приходит моделирование ситуаций с элементами социальной инженерии. В одном из сценариев мошенник (чаще пожилой) «забывает» карту в банкомате и затем просит извлечь ее человека, оказавшегося рядом. Получив карту обратно, злоумышленник вместе с сообщниками проверяет баланс по счету и утверждает, что деньги пропали, после чего требует их вернуть.

Важно! Не нужно извлекать из банкоматов чужие карты. В случае если карта уже извлечена и поступают угрозы, рекомендуется вызвать полицию.

Один из немногих действующих в 2021 году методов кардинга без выманивания данных у самого клиента. В этом случае мошенникам нужно выяснить первые шесть цифр номера карты (БИН — банковский идентификационный номер), и затем с помощью специальных программ попытаться сгенерировать оставшиеся цифры. В результат по карте проводятся онлайн-платежи, для совершения которых не требуется получение СМС-кода от банка. По данным исследования «Тинькофф», число БИН-атак в 2020 году выросло в три раза по сравнению с 2019-м.

С 2014 года в России действует закон «О национальной платежной системе». Согласно ему, банк обязан вернуть похищенные деньги, но при соблюдении ряда условий со стороны клиента. В первую очередь клиент должен сообщить об операции не позднее суток с момента получения уведомления. По закону, банк должен вернуть деньги, если компрометация данных произошла не по вине клиента, то есть он соблюдал следующие условия:

не сообщал мошенникам данные карты;
не хранил пин-код вместе с картой / не записывал его на самой карте;
не позволял фотографировать свою карту и т. д.

Служебное расследование банка может длиться не более 30 дней, а если операция международная — 60 дней. В случае доказанных нарушений со стороны клиента банк вправе не возвращать деньги. По статистике Центробанка за первое полугодие 2020 года, клиентам возместили лишь 12% похищенных средств. За 2019-й год — 15%.

«Если мошенники похитят все данные карты, плюс узнают код 3DSecure, то вернуть деньги будет крайне проблематично. Правила платежных систем в этом случае возлагают ответственность на клиента. Если же платеж прошел без подтверждения кодом, то шансы определенно есть. Также в последнее время получили распространение сервисы страхования от кражи с банковской карты.

Чтобы до минимума снизить риск потерять деньги, лучше не говорить никому по телефону реквизиты карт и коды из СМС, не вводить данные карт на сайтах, которым не доверяете на 100%, не скачивать мобильные приложения из непроверенных источников и пользоваться антивирусом. Но лучше всего — никогда не держать на пластиковой карте сумму больше той, с которой не жалко расстаться»,— советует Денис Калемберг.

Страховая комплексная программа «Под контролем» – это страхование от несчастных случаев держателей банковских карт плюс страхование банковских карт и денежных средств на них.

Комплексная программа страхования предполагает возврат денежных средств, похищенных мошенниками и защиту в результате наступления несчастного случая.

Что покрывает программа:

Списание/получение денежных средств с карты третьими лицами в результате утраты банковской карты с последующей компрометацией.
Списание/получение денежных средств с карты третьими лицами, используя информацию о банковской карте, полученную мошенническим путем (в том числе фишинг*, скимминг*).
Списание/получение денежных средств с карты третьими лицами посредством мошеннических действий работников торгово-сервисных и иных организаций при совершении Держателем карты операций по оплате товаров, работ и (или) услуг с использованием банковской карты.
Хищение у Держателя карты наличных денежных средств, полученных им в банкомате, такое хищение совершено путем разбоя или грабежа и имело место в течение 2-х часов с момента снятия денежных средств.
Смерть Держателя карты в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.
Установление Держателю карты инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Какие риски включены в программу:

Злоумышленное использование карты третьими лицами после ее кражи или утери.
Ограбление при снятии наличных.
Скиминг — незаконное снятие денежных средств с применением скиммера.
Фишинг — незаконное снятие денежных средств с применением интернет-мошенничества.
Наступление несчастного случая.

Преимущества Страхования Банковских карт:

Безопасность финансовых операций в интернете.
Гарантия возврата денежных средств, списанных посторонними лицами.
Возмещение денежных средств, похищенных путем кражи/скиминга/фишинга.
Гарантия страховой выплаты при наступлении несчастного случая.

Страховая программа для кредитных карт
Страховая сумма	Сумма максимальной задолженности по кредитной карте за предыдущий (расчетный) месяц
Размер страховой премии	Страховая сумма х 1,82%

Специальные виды мошенничества появились в Уголовном кодексе РФ 10.12.2012 (см. закон от 29.11.2012 № 207-ФЗ о поправках в УК и ряд других законодательных актов), среди них и мошенничество с платежными картами.

Ранее действия, подпадающие ныне под квалифицированные составы, считались мошенничеством, предусмотренным ст. 159 УК РФ. Важной вехой в квалификации мошенничества, в том числе и с платежными картами, стало постановление Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 № 48.

Последствием появления новых специальных составов мошенничества для уже осужденных или находящихся под следствием граждан стала переквалификация их действий (см., например, постановление Президиума Самарского областного суда от 29.05.2014 № 44у-86/2014). Дело в том, что новые виды мошенничества были сочтены законодателем не столь общественно опасными — максимальная санкция за их совершение ниже, чем за мошенничество по ст. 159 УК РФ (4 месяца ареста против 2 лет лишения свободы за неотягченные деяния).

Обратите внимание! При наличии подозрений насчет совершения мошеннических операций необходимо обратиться в правоохранительные органы и написать заявление о совершении преступления.

Скачать бланк такого заявления можно бесплатно, кликнув по картинке ниже.

В отношении субъективной стороны мошенничества с пластиковыми картами отметим, что это умышленное преступление (прямой умысел). Причем несмотря на то что хищение происходит не «из кармана» потерпевшего, преступник рассчитывает удовлетворить свою корысть именно за счет владельца карты, а не банка, через который похищаются денежные средства.

Субъект данного преступления — лицо, достигшее 16 лет.

Объектом являются, как и в других составах главы 21 УК РФ, общественные отношения в сфере права собственности. Нет единого мнения о предмете преступления — в данном случае таковым считают в том числе:

денежные средства;
права владельца карты на похищенные денежные средства.

Возможно, предмет отличается в зависимости от того, какую цель преследовал преступник, вводя в заблуждение сотрудника банка или торговой организации: например, получение кредита для держателей зарплатной карты явно говорит о том, что предметом являлись права настоящего владельца карты.

ВАЖНО! Карта может быть только платежной — дебетовой или кредитной — но не топливной или иной картой скидочной программы, на которой отсутствуют денежные средства для хищения.

Объективная сторона специфична по сравнению с другими видами мошенничества — вводится в заблуждение путем обмана или злоупотребления доверием не владелец имущества, как обычно происходит в «классическом» составе мошенничества ст. 159 УК РФ, а сотрудник банка или торговой организации. Состав является материальным, то есть хищение признается совершенным после получения преступником денег или иных имущественных благ и появления у мошенника возможности распорядиться похищенным.

Очевидно, что далеко на каждый вид мошенничества, воспринимаемый гражданами в качестве мошенничества с использованием платежных карт, признается таковым уголовным законом. Квалифицировать по специальной ст. 159.3 УК РФ можно, например:

скимминг, если изготовленная в результате фальшивая карта используется для приобретения товаров, получения в банке кредитной карты (ст. 159.1 УК РФ в последнем случае неприменима, так как для мошенничества в сфере кредитования принципиально наличие субъекта-заемщика);
совершение офлайн-покупок по похищенной карте;
получение платежной карты по подложным документам (см. Справку-обобщение изучения судебной практики рассмотрения судами Самарской области уголовных дел о преступлениях, предусмотренных ст. ст. 159.1 – 159.6 УК РФ).

Изготовление и сбыт фальшивых платежных карт образуют самостоятельный состав преступления — ст. 187 УК РФ. В случае когда лицо изготовило, а потом использовало банковскую карту в торговой организации, содеянное им квалифицируется по совокупности ст. 187 и 159.3 УК РФ.

ВАЖНО! Принципиальным признаком преступления по ст. 159.3 УК РФ является введение в заблуждение сотрудника банка или торговой точки — например, когда для оформления кредитной карты якобы держателю зарплатной карты мошенник предъявляет поддельный паспорт (см. п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 № 48). Когда преступник снимает наличные по фальшивой или украденной карте в банкомате, это не образует состава мошенничества, так как нет лица, которое вводится в заблуждение с использованием пластиковой карты. Такое преступление является кражей (ст. 158 УК РФ).

Итак, мошенничество с использованием банковских карт — весьма узкий состав преступления, под который подпадают хищения лишь с банковских дебетовых или кредитных карт и только путем предъявления этих карт злоумышленниками в банк или торговую организацию для расчетов. Все прочие «схемы» мошенников, в которых фигурируют пластиковые карты, являются либо кражей (ст. 158 УК РФ), либо иными видами мошенничества.

Если мошенниики каким-то образом смогли получить доступ к карте и списали с нее денежные средства, то потерпевшему следует:

Обратиться в банк и заблокировать карту.
В офисе банка написать заявление о том, что указанная операция не была совершена потерпешим.
Написать заявление в полицию о краже денежных средств с карты.

Ни в коем случае не сообщайте никому реквизиты своей карты, а также CVC код, расположенный с обратной стороны карты. Представители банка знают на кого зарегистрирована карта и видят сведения клиента.

Так же мошенники используют смс рассылку с сообщением о том, что карта заблокирована. Клент перезванивает по указанному номеру, а мошенники сообщают, что на сервере произошел сбой и просят номер карты и пин-код, который был выслан на телефон потерпевшего. Как только эти сведения сообщаются, мошенники могут управлять счетом жертвы.

Поможет ли страховка при списании денег с карты мошенниками

Фишинг — кража данных карты посредством создания сайтов зеркал. То есть мошенники создают сайт-зеркало один в один похожий на оригинал. Разница может быть в одной букве доменного имени. Далее клиент вводит персональные данные, оплачивает покупку и остается без услуги и без денег. Как правило, мошенники подделывают сайты авиакомпаний, страховых компаний и самих банков.

Если вы вошли в онлайн-банк, а смс о входе не поступили, рекомендуем незамедлительно обратиться в банк и заблокировать счет. Разблокировать его можно будет обратвшись в банк с паспортом и обязательной сменой пароля.

Мы знаем, как важна для наших клиентов конфиденциальность, безопасность и гарантия надежности собственных средств. Именно поэтому Альфа-Банк постоянно совершенствует и обновляет системы защиты информации, используя самые актуальные и технологически совершенные системы банковской защиты.

Предлагаем вашему вниманию новый страховой продукт «Защищенная карта Плюс», благодаря которому средства на вашей банковской карте будут под защитой 24 часа в сутки в любой точке мира.

Возмещение убытков при несанкционированном списании денежных средств с карты;
Возмещение убытков при хищении средств с банковской карты в результате мошенничества;
Возмещение убытков при хищении в результате грабежа или разбоя в момент использования банковской карты в банкомате;
Возможность застраховать жизнь и здоровье.
Доступная цена.

По секции «Защита карты» — страхование денежных средств на банковской карте: возмещение убытков при несанкционированном списании денежных средств с карты, при хищении средств с банковской карты в результате мошенничества, а также в случае похищения в результате грабежа или разбоя в момент использования банковской карты в банкомате.
По секции «Личный документ» — возмещение расходов по восстановлению паспорта гражданина РФ.
По секции «Несчастный случай и болезни» — страхование держателей банковских карт на случай смерти или инвалидности, возникших в результате несчастного случая и болезни (заболевания).

Как защитить банковскую карту от мошенников

Держателей банковских карт интересует, кто может воспользоваться страхованием. На самом деле, страховая защита актуальна для всех держателей карт. Неважно, какой у вас тип пластика: кредитный, дебетовый, моментальный или рассрочка. Есть масса страховых вариантов для карточек, страхуемых держателями.

Цель страхования – это предоставить качественную защиту каждому клиенту, при наступлении страхового события.

Безусловно – цена имеет значение. Оформляя страховку, более 70% держателей пластика обращают внимание на стоимость, а не на пакет рисков. Необходимо учитывать, что каждая страховая компания при оформлении защиты руководствуется внутренними тарифами.

При оформлении добровольного страхования учитывается:

срок страхования;
пакет рисков;
лимит по кредитке, если страховщик готов выплатить долг при наступлении страхового события.

После изучения многочисленных предложений следует отметить, что финансовые организации взимают не более 1,5% за оформление защиты. За большую стоимость клиенты не готовы приобретать бланк.

Однако есть компании, которые готовы предоставить продукт с фиксированной суммой и пакетом рисков. Такое предложение предлагает Сберегательный банк РФ. Крупная организация предлагает защиту на 250 000 рублей за 3 900 рублей через офис. Можно сэкономить, купив страховку за 3 510 рублей через официальный сайт.

Для вашего удобства мы изучили все предложения по страхованию карт, предлагаем с ним ознакомиться. Благодаря таблице можете сами сделать выбор, где оформить защиту.

Где дешевле:

Банк	Страховое покрытие	Стоимость страховки
Сбербанк	30 000,00 120 000,00 350 000,00	700,00 1 710,00 3 510,00
Альфастрахование	110 000,00 150 000,00 330 000,00	1 490,00 1 990,00 3 490,00
Росгосстрах	100 000,00 150 000,00 300 000,00	1 500,00 2 250,00 4 500,00

Важно! Вы должны учитывать – расчет полиса зависит от персональных условий. Для получения актуальной информации на день обращения рекомендуем позвонить по бесплатному телефону сотруднику финансовой организации, услугами которого решили воспользоваться. Опытный оператор предоставит сведения круглосуточно.

Оформить полис страхования на карту «Халва», дебетовую или кредитную (выпущенную любым эмитентом или банком, даже «Билайн») можно любым удобным для себя способом.

Варианты покупки:

дистанционно;
в офисе;
через представителя.

Рассмотрим каждый вариант оформления страховой защиты.

Эксперт объяснил, кому нужна банковская страховка от мошенников

Если нет возможности лично посетить офис страховщика, организация предлагает воспользоваться услугами страхового представителя.

Для этого нужно:

заблокировать карту через личный кабинет или специалиста горячей линии;
позвонить представителю страховой компании или оставить заявку на сайте;
выбрать продукт;
согласовать дату и время, когда выездной специалист приедет для оформления защиты.

Это самые распространенные случаи, когда владельцы карточек могут попасть в затруднительную ситуацию. Пластик может быть также неисправен, что тоже принесет пользователю значительные неудобства, однако это менее опасный способ, от которого также можно застраховаться.

Обязательно ли это делать и можно ли отказаться от оформления полиса — зависит от того, насколько часто вы используете карточку для оплаты и онлайн-пользования. Компенсация при неисправности пластика может быть получена в случаях, если произошло:

Повреждение самой карты или чипа;
Размагничивание ленты;
Повреждение или утеря карты из-за неисправности банкомата.

Не получится оформить компенсацию по программе страхования средств на карте Сбербанка, если вы не соблюдали базовые правила безопасности и практически добровольно передали злоумышленникам данные карты.

По программе защищаются все карты, выпущенные Сбербанком и привязанные к вам, в том числе кредитные, моментальные и даже виртуальные.

Вы не обязаны покупать страховой полис, если являетесь владельцем карточки Сбербанка. Однако не спешите отказаться от предлагаемой услуги. Активировав защиту банковских карточек вы можете быть спокойны, если ваши средства будут украдены или карта придет в негодность.

В настоящий момент действуют три программы страхования банковских карт Сбербанка. Они все включают в себя одинаковое количество рисков, а также имеют единый алгоритм подключения, активации и получения средств. Отличия заключаются в цене и размере страхового покрытия.

Тарифы в Сбербанк страхование по защите средств на банковских картах представлены в таблице:

Сумма покрытия	При покупке полиса онлайн	При покупке полиса в отделении
30 000 рублей	700 рублей в год	Не предусмотрено
120 000 рублей	1710 рублей в год	1900 рублей в год
250 000 рублей	3510 рублей в год	3900 рублей в год
350 000 рублей	Не предусмотрено	5900 рублей в год

При этом стоимость полиса в отделении и в режиме онлайн отличаются. Так, при одинаковой сумме страхования цена полиса, купленного на сайте, будет меньше. Однако полис на самую высокую сумму страхового покрытия можно купить только в отделении. Оплата всего полиса производится сразу. Заплатить можно только с дебетовой карты.

Каждая программа страхования рассчитана на 1 год. Полис и защита начинает действовать только через 15 дней после его активации (обратите внимание – не покупки!).

К числу необходимой документации относятся:

Постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи или похищения вашей карты;
Решение суда (если есть);
Выписка из банка с указанием «проблемной» операции;
Справка о цене производства карты (берется в банке).

Оформить полис следует все-таки, после того, как вы детально разберете все волнующие вас вопросы, связанные с действием защиты по банковским картам, а также порядке действий и гарантиях возмещения при наступлении страхового события.

Получите консультацию у страхового агента, ознакомьтесь с образцами справок и договоров, которые потребуются заполнять в период приобретения полиса или при возникновении страхового случая.

Если вы активно пользуетесь картой, то вы по умолчанию находитесь в зоне риска. Чтобы снизить возможные финансовые потери из-за преступных или мошеннических действий, рекомендуется оформить страхование карты Сбербанка. Это достаточно выгодное предложение для активных держателей пластика, что подтверждают и отзывы, особенно, при наличии крупных сумм на счете. Покупку полиса можно произвести в отделении или самому на сайте страховой компании.