Расчет тотал ОСАГО в 2022 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расчет тотал ОСАГО в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В своем постановлении Центробанк определил новые расценки на следующий год. Нововведения затронули:

1. тарифы ОСАГО;
2. базовые ставки;
3. опыт вождения, а также возраст автомобилистов;
4. число страхуемых.

В расчете стоимости ОСАГО будут использоваться новые базовые значения, которые обязательны для всех категорий транспорта. Государством были определены минимальные и максимальные величины, чтобы автовладелец смог выбрать для себя из представленного ценового диапазона подходящий тариф.

Цена ОСАГО в 2022 году: базовая ставка и коэффициенты

Страховка ОСАГО на машину рассчитывается следующим образом: берется имеющаяся базовая ставка и умножается на несколько различных коэффициентов. Новые поправки, введенные в 2020 году, повлияли на размер базовой ставки. Так, полис станет дороже тем автолюбителям, которые:

• оставляют места дорожно-транспортного происшествия;
• лишались прав из-за вождения в нетрезвом состоянии;
• повторно управляли транспортным средством в пьяном виде;
• лишались прав по причине отказа от медицинского освидетельствования;
• регулярно нарушают ПДД, что влечет за собой вред здоровью или жизни других людей.

Повышенная ставка будет применяться в случае, если эти нарушения были неоднократными, а также зафиксированы на месте сотрудниками ГИБДД. Подробная информация предоставляется страховым компаниям госавтоинспекцией.

В нашей стране с августа 2020 года действуют измененные правила, по которым производится расчет стоимости ОСАГО. Основное нововведение заключалось в появлении понятия «коэффициент страховщика» – специальные наценки, заранее заложенные в сумму страховки. Выделены несколько десятков критериев, согласно которым можно будет рассчитать, сколько стоит ОСАГО в 2022 году:

• стаж вождения;
• нарушения ПДД или имеющийся в прошлом году страховой случай;
• профессия автовладельца;
• пол и возраст водителя;
• марка автомобиля;
• цвет кузова.

Согласно принятым нововведениям, получить страховку может не только автовладелец, но и водитель, который управляет транспортным средством по доверенности. Для этого ему необходимо заполнить следующую информацию:

• данные паспорта;
• номер водительского удостоверения;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• документ, в котором подтверждается право;
• диагностическая карта (если авто старше трех лет);
• заявление.

Страховая сама решает, в каком виде принимать документы – оригиналы или в электронном формате. Если полис оформляется на сайте компании, то готовый вариант присылается на электронную почту водителя.

С 2022 года будут действовать новые правила технического осмотра автомобиля. Как известно, чтобы застраховаться в ОСАГО, необходимо вначале пройти техосмотр в сервисе. Все манипуляции с автомобилем фиксируются на фото с обязательной привязкой к координатам сервиса, проводящего осмотр.

Полученная информация о состоянии транспортного средства и результаты фиксируются в специальной базе, находящейся в ведении МВД. Параллельно оформляется диагностическая карта на автомобиль.

При обнаружении случая фальсификации, выданная карта автоматически аннулируется, а сама страховая компания привлекается к ответственности – ей придется выплатить штраф в размере 300 тысяч рублей.

При этом автовладельца информировать о недействительности диагностической карты никто не обязан. И если случится страховой случай, то выплаты по ОСАГО водитель не получит. Ему придется возмещать причиненный ущерб самостоятельно в полном объеме.

Формула расчета стоимости полиса ОСАГО в 2022 году имеет следующий вид:

Стоимость страховки = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ,

где ТБ – это базовая ставка. Она устанавливается страховой компанией самостоятельно, но не может выходить за границы установленного Правительством РФ диапазона. Свои верхние и нижние границы стоимости ежегодно рассчитываются для каждого типа транспортного средства. Например, в 2022-ом для автомобилей, которыми владеют физлица, базовая ставка должна находиться в диапазоне 2471–5436 руб.

Список основных коэффициентов, влияющих на стоимость ОСАГО:

• КТ – регион эксплуатации. Учитывает уровень аварийности в конкретном субъекте федерации. Для физических лиц устанавливается по месту прописки. В 2022 году самыми неблагополучными в плане аварийности регионами, по мнению страховщиков, являются Мурманск и Челябинск (КТ=1.99). Самые низкие коэффициенты (КТ=0.64) действуют в Бурятии, Дагестане, Крыму, Якутии и ряде других субъектов.
• КБМ – коэффициент бонус-малус, учитывающий количество ДТП, совершенных водителем за расчетный период.
• КВС – возраст и стаж. Коэффициент, варьирующийся от 0.93 до 1.93 и учитывающий возраст водителя и его водительский стаж. Если транспортным средством пользуется несколько водителей, в расчет принимаются данные самого молодого и менее опытного из них.
• КО – количество водителей. Данный коэффициент может иметь одно из двух значений: 1.0 – если автомобилем пользуется один человек, 1.94 – если более одного (для физлиц).
• КМ – мощность двигателя. Коэффициент увеличивается в зависимости от роста мощности агрегата. Максимальное значение – 1.6 при мощности мотора от 150 л. с.

Дополнительные коэффициенты:

• КС – понижающий коэффициент для покупателей е-ОСАГО, желающих оформить страховку на срок менее года.
• КП – коэффициент, учитывающий срок страховки, которая оформляется иностранцами, временно въезжающими на территорию России.

КБМ или «коэффициент бонус-малус» (Bonus–Malus, лат. «хороший-плохой») является переменной, используемой в формуле расчета стоимости полиса ОСАГО и учитывающей аварийность страхователя. Расчетный период КБМ устанавливается с 1 апреля одного года до 31 марта включительно следующего года. Езда без ДТП в течение расчетного периода позволяет получить коэффициент 0.95, что фактически снижает стоимость страховки на 5%. Одна авария, ставшая причиной выплаты страхового возмещения, увеличивает КБМ до 1.55, две аварии – до 2.45. Какие коэффициенты применяются в зависимости от числа совершенных ДТП и текущего показателя коэффициента можно увидеть в следующей таблице:

• Изменение цены страховки. Базовые тарифы изменились: новые границы диапазона для легковых авто, эксплуатируемых физическими лицами – 2471–5436 рублей. В 2020 году они устанавливались на уровнях 2746-4942 руб.
• Увеличение тарифов для нарушителей. В 2021 году страховые компании стали применять дополнительные коэффициенты для злостных нарушителей ПДД. Если за истекший год водитель привлекался к ответственности от 1 до 4 раз, коэффициент составит 1.0, если 5-9 раз, то 1.86, если 10 и более раз – 3.0.
• Уменьшение коэффициента города. В формулах расчета стоимости страховки коэффициенты, учитывающие величину некоторых населенных пунктов страны, незначительно уменьшились.
• Отвязка ОСАГО от техосмотра. С осени 2021 году оформить «автогражданку» можно без предоставления диагностической карты.

• получив предписание о наложении штрафа, водитель может оплатить лишь половину суммы, если успеет сделать это в 20-дневный срок с момента совершения нарушения;
• снимать госномера или отправлять авто на штрафстоянку за отсутствующий (просроченный) полис ОСАГО сотрудники ГИБДД не имеют права;
• штраф за отсутствующую обязательную страховку может выписываться неоднократно в течение дня, поэтому дальняя поездка без ОСАГО рискует обернуться частыми встречами с инспекторами и, как следствие, массой полученных штрафов.

С 29 августа 2021 года приобретение полиса ОСАГО не требует предъявления страховщикам диагностической карты, подтверждающей прохождение техосмотра. Соответствующие изменения в законодательство российская Госдума приняла 15 июня, а главным мотивом к отмене действовавшей на протяжении последних 10 лет нормы стало повышение доступности ОСАГО путем упрощения процесса заключения договора обязательного автострахования.

Необходимость отвязки «автогражданки» от техосмотра обсуждалась на протяжении нескольких последних лет. Страховщики отмечали, что серьезное обновление автопарка в стране и достаточно ответственное в своей подавляющей массе отношение российских автовладельцев к техническому состоянию транспортных средств, значительно уменьшили количество ДТП, вызванных неисправностями автомобилей. Кроме того, доказательство вины со стороны «техники» продолжает требовать прохождения дорогостоящих экспертиз и длительных судебных разбирательств, что также стало одной из причин, побудивших законодателей отвязать ОСАГО от техосмотра.

Вместе с тем, опасения, связанные с непрохождением автовладельцами технического осмотра после введения новых норм, вскоре рискуют стать не актуальными: с 1 марта 2022 года за отсутствие техосмотра вводится административная ответственность: согласно КоАП собственник автомобиля вынужден будет заплатить штраф в размере 2000 рублей. Кроме того при отсутствии соответствующей отметки в диагностической карте и совершении ДТП по причине неисправности транспортного средства, «автогражданка» может сыграть против обладателя полиса. В данной ситуации, как и в случае отсутствия страхования, с виновника аварии может взыскиваться ущерб, причиненный другим участникам дорожного происшествия.

На многих сайтах в сети интернет вы можете рассчитать стоимость «автогражданки» для своего автомобиля и сравнить предложения сразу 18 страховых компаний. Чтобы произвести расчет на калькуляторе ОСАГО онлайн укажите госномер, полученный при регистрации автомобиля. Далее заполните небольшую анкету, содержащую данные о транспортном средстве и имеющемся у вас на руках ПТС (СТС, еПТС). После этого система отобразит актуальные расценки на полис обязательного страхования и позволит вам выбрать наиболее выгодное предложение!

Наш онлайн калькулятор позволит сэкономить время и еще перед обращением к страховщикам узнать точную стоимость полиса ОСАГО для вашего авто и региона вашей регистрации. Помните, что данные из документов используются для проверки истории вашего вождения, поэтому для получения скидок (как и возможных надбавок) важно указывать персональные данные и реквизиты документов максимально корректно.

12. Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается исходя из введенных Вами данных. В результате Вы получаете две цифры: минимальное значение и максимальное значение.

Если Вам предлагают купить полис ОСАГО, стоимость которого не попадает в выбранные пределы, то речь скорее всего идет о мошенничестве. Либо Вам предлагают поддельный полис (в случае низкой цены), либо Вам «незаметно» навязывают дополнительные услуги.

В любом случае калькулятор ОСАГО 2022 года позволит Вам вовремя заметить неладное и пойти в другую страховую компанию.

Калькулятор ОСАГО 2021 и 2022 года

Итоговая стоимость полиса ОСАГО зависит от множества факторов и определяется по такой формуле:

С=БТ*РК*МК*КВС*КМБ*КО*КН, где С – это стоимость оформления полиса, БТ – базовый применяемый страховщиком в качестве основы тариф, РК – региональный коэффициент (зависит от субъекта регистрации авто), МК – мощностной коэффициент (определяется по мощности двигателя ТС), КВС – коэффициент возраста и водительского стажа автовладельца, КМБ – так называемый бонус-малус (увеличивается при авариях, наступлении страховых случаев), КО – коэффициент ограничения по управлению (растет при неограниченном количестве водителей страхуемой машины), а КН – коэффициент несоответствия, применяемый при указании неверных понижающих цену ОСАГО данных или намеренной организации ДТП с целью получения выплат от страховой компании.

Базовая ставка в 2022-ом году устанавливается российским Центробанком (до 2015-го она назначалась правительством). Но это не фиксированная сумма, а диапазон, за который страховщики не могут выходить.

Пока базовые тарифы всех российских страховщиков не могут быть ниже 2746 рублей и выше 4942. И таковым диапазон стал в 2019-ом году после старта реформы и расширения «коридора» на 20%. На 2021-ый год было запланировано еще два увеличения диапазона: на 40% с первого января и еще на 30% с первого октября. Но пока ставки остаются прежними.

Факт ДТП в обязательном порядке фиксируется, и такое требование точно сохранится в 2022-ом году. Но в сентябре 2019-го закон об ОСАГО был несколько скорректирован. Согласно поправкам, участники ДТП имеют право оформлять европротокол дорожно-транспортного происшествия. Он составляется без участия работников ДПС, причем дистанционно в онлайн-режиме с помощью приложения через Госуслуги. Результаты рассмотрения также предоставляются в электронном виде дистанционно.

Но также есть законопроект, по условиям которого пострадавшие в ДТП автовладельцы будут должны оповещать страховщиков о дате, времени и месте проведения независимой экспертизы машины, попавшей в аварию и получившей повреждения. Такое нововведение, которое утверждено пока не было, призвано уменьшить случаи злоупотребления собственников ТС при осуществлении фальсифицированных проверок для получения выплат от страховых компаний.

В страховом полисе должны указываться данные не только непосредственно основного владельца автомобиля, но и всех лиц, которые ТС управляют. И если во время остановки машины инспектором за рулем находится водитель, сведений о котором в ОСАГО нет, то это расценивается как нарушение первой части 12.37 статьи КоАП. Здесь написано, что при невыполнении предусмотренного полисом условия управления транспортным средством исключительно указанными в документе водителями налагается административный штраф, величина которого составляет 500 рублей.

Изучая последние новости, можно прийти к выводу, что реформирование системы ОСАГО уже началось. Появляются новые инициативы, составляются законопроекты, некоторые нормативно-правовые акты утверждаются. Но не все так гладко, как хотелось бы. Так, некоторые коэффициенты должны были отменяться уже с текущего 2021-го года, но их отмена пока откладывается на неопределенный срок: поправки не утверждены действующим правительством. И все же есть существенные изменения в оформлении и стандартах полисов, что, конечно, не может не радовать автовладельцев.

Но обстановка в России может стремительно меняться, поэтому вполне возможны изменения, причем как в будущем 2022-ом году, так и в нынешнем 2021-ом. Отслеживайте актуальную информацию, чтобы быть в курсе всех официальных нововведений, затрагивающих страхование автогражданской ответственности.

Тотальная гибель по страхованию ОСАГО в вопросах и ответах?

Признание полной гибели авто означает превышение стоимости ремонтных работ для восстановления над рыночной стоимостью. Водителю не всегда понятно, как страховщики признают ТС таковым.

Исходя из понятия, собственник представляет себе груду железа, которой место только на пункте приёма металлолома. Но, на практике всё не так страшно!

Согласно Закону «Об ОСАГО» № 40-ФЗ, транспортное средство признаётся страховой компанией полностью погибшим в тех случаях, когда его невозможно восстановить или если расходы на восстановление будут равны или превысят рыночную стоимость аналогичного автомобиля.

Страховщику выгодно признать конструктивную гибель автомобиля, если траты на ремонт составляют 70% и больше от рыночной цены машины.

Признание зкономической тотальной гибелью ТС означает отсутствие выгоды для страхователя в ремонте ТС.

В Законе № 40-ФЗ сказано, тотальная гибель автомобиля должна быть компенсирована собственнику в размере рыночной цены.

Последний показатель определяется на момент дорожного происшествия, а не на момент признания машины погибшей.

Из полученной цифры будет вычтена стоимость годных остатков, владельцу «погибшего» авто компенсируют разницу.

Рассчитывается выплата по следующей формуле:

С = Ср – Сго,

где С – та сумма денежных средств, которую водитель получит на руки, Ср – рыночная стоимость погибшего автомобиля, Сго – стоимость годных остатков, которые останутся в собственности владельца.

Это единая методика, применяющая ко всем машинам, застрахованным по ОСАГО.

Если у водителя есть КАСКО, он может рассчитывать на другие суммы.

Важно помнить, предельная сумма возмещения от страховой компании по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей.

В случае полной гибели автомобиля по ОСАГО помните:

• если страховая признала тотал, требовать отремонтировать машину бессмысленно;
• поврежденную машину страховая не забирает;
• только собственник погибшего авто вправе решать, нужны ему годные запчасти, узлы и детали, или нет. Страховая компания не имеет права навязывать своё мнение;
• после признания тотальной гибели, собственник имеет право на самостоятельное восстановление машины и её дальнейшую эксплуатацию.
• если решили восстановить автомобиль после тотала, взыскать недостающую сумму выплаты можно с виновника аварии;
• если не планируете ремонтировать ТС, можно расторгнуть страховку и вернуть себе часть ранее уплаченных страховых взносов.

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основе базовых тарифов и страховых коэффициентов по следующей формуле:

Цена ОСАГО = Базовый тариф × КТ × КМ × КВС × КО × КС × КБМ

Базовые тарифы и коэффициенты утверждаются правительством Российской Федерации. Коэффициэнты являются постоянными для всех страховых компаний, а величина базового тарифа имеет коридор, в рамках которого могут устанавливать цену страховые компании (с 2014 года). Таким образом, стоиомость полиса может отличаться в различных страховых компаниях.

Рассчитать стоимость ОСАГО на нашем калькуляторе можно в независимости от выбора страховой компании. Результат расчета будет содержать диапазон, в пределах которого может лежать цена вашего полиса.

Изменения от 24 августа 2020 года:

• Индивидуализация тарифов. Теперь страховщики смогут устанавливать индивидуальные ставки для разных водителей внутри одной территории. Основной фактор, который страховые компании будут учитывать при установлении тарифа – наличие грубых нарушений ПДД. Также компании могут учитывать и иные обстоятельства на свое усмотрение.
• Расширены тарифные коридоры для всех типов ТС. Например, коридор для автомобилей физических лиц расширен на 10% в обе стороны.
• Изменились коэффициенты возраста и стажа. Для молодых водителей цена немного возрасла, для опытных – снизилась.
• Увеличилась стоимость полиса без ограничений по водителям. КО вырос с 1.87 до 1.94.
• Изменились региональные коэффициенты.
• Отменен коэффициент прицепа. По усмотоению страховой компании наличие прицепа теперь может быть учтено в базовом тарифе.

Изменения от 9 января 2019 года:

• Изменились базовые тарифы. Диапазон стал шире. Напомним, что базовые тарифы устанавливаются в виде диапазона для различных типов ТС. К базовому тарифу применяются коэффициенты и таким образом рассчитывается итоговая стоимость полиса. Страховые компании могут устанавливать свой тариф в пределах коридора.
• КБМ будет устанавливаться один раз в год — 1 апреля. До этого дня он устанавливался на дату оформления полиса.
• Увеличился коэффциент для неограниченного числа водителей (КО) с 1.8 до 1.87. Коэффициент КО для юридического лица остался без изменений — 1.8
• Количество категорий водителей для определения коэффициента КВС (возраст-стаж) увеличено до 58. Для каждой категории свой коэффициент.

Поправки от 25 сентября 2017 года:

• Теперь за возмещением необходимо обращаться в свою страховую компанию вне зависимости от количества участников ДТП. Это называется «прямое возмещение ущерба». Ранее такой вариант был возможен только участников ДТП было двое.

Изменения от 1 октября 2015:

• Появилась возможность приобрести электронный полис ОСАГО через интернет. Не смогут воспользоваться этой услугой только водители-новички, информации о которых ещё нет в базе данных Российского союза автостраховщиков.
  Уточняйте возможность предоставления данной услуги конкретной страховой компанией.

Нововведение от 1 июля 2015:

• Автовладельцы получили возможность продлять полисы ОСАГО в своей страховой компании в электронном виде через интернет. За приобретением нового полиса необходимо по-прежнему обращаться в офис страховой компании.

Комплекс поправок в части выплат за вред жизни и здоровью от 1 апреля 2015:

• Лимит выплат по жизни и здоровью потерпевших увеличивается со 160 000 до 500 000 руб.
• Упрощается порядок подтверждения факта причинения вреда здоровью в ДТП и порядок получения выплаты по ОСАГО.

Изменение тарифов от 12 апреля 2015:

• Повышение базового тарифа на 40% и расширение тарифного коридора до 20 п.п., таким образом повышение составило 40-60%.
• Изменение территориальных коэффициентов как в большую так и в меньшую сторону.

  Коэффициенты повышены: Адыгея, Мурманская область, Амурская область, Республика Марий Эл, Воронежская область, Ульяновская область, Камчатский край, Челябинская область, Курганская область, Чувашия, Мордовия

  Коэффициенты снижены: Ленинградская область, Байконур, Магаданская область, Дагестан, Республика Саха (Якутия), Еврейская автономная область, Республика Тыва, Забайкальский край, Чеченская Республика, Ингушетия, Чукотский автономный округ

11 октября 2014

Принято постановление правительства РФ, регламентирующее новый порядок расчета полиса ОСАГО:

• Появление тарифного коридора, который позволяет страховщикам отклонятся от базового тарифа в некоторых рамках. Таким образом стоимость полиса в разных страховых компаниях теперь может варьироваться в небольших пределах.
• Повышение базовых ставок для всех типов транспортных средств на 25-30%.
• Увеличение выплат по полису ОСАГО с 120 000 до 400 000 рублей
• Появилась возможность направит автомобиль на ремонт по полису ОСАГО
• Расширение Европротокола до 50 000 рублей

Существует 13 классов, каждому из которых соответствует определенный коэффициент (КБМ). Они приведены в таблице ниже.

Тем, кто страхуется впервые, присваивается класс 3. Он соответствует коэффициенту КБМ=1. Для остальных класс присваивается по окончанию периода страхования.

Новый класс зависит от предыдущего класса (на начало периода страхования) и от количества страховых случаев. Необходимо найти в таблице строку со своим классом на начало прошлого периода и столбец, соответствующий количеству ДТП по вашей вине за прошлый период. На их пересечении будет указан ваш новый класс.

При безоварийной езде ваш класс будет увеличиваться с каждым годом на 1, что дает ежегодный прирост скидки в 5%. Максимальный класс предполагает скидку в 50%.

Рассмотрим на примере. Допустим, вы страховались впервые и получили класс 3. За год у вас было 2 страховых случая. Находим строчку со классом 3 и столбец, соответствующий двум страховым выплатам. На пересечении находится класс M. Находим строчку с классом M и столбец «Коэффициент». Для класса M коэффициент равен 2.45 (показать в таблице).

Класс на начало годового срока страхования	Коэффициент	Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
		0 страховых выплат	1 страховая выплата	2 страховые выплаты	3 страховые выплаты	4 и более страховых выплат
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,3	1	М	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М	М
2	1,4	3	1	М	М	М
3	1	4	1	М	М	М
4	0,95	5	2	1	М	М
5	0,9	6	3	1	М	М
6	0,85	7	4	2	М	М
7	0,8	8	4	2	М	М
8	0,75	9	5	2	М	М
9	0,7	10	5	2	1	М
10	0,65	11	6	3	1	М
11	0,6	12	6	3	1	М
12	0,55	13	6	3	1	М
13	0,5	13	7	3	1	М

В ситуации, когда ремонт экономически невыгоден, то есть существенно превышает стоимость самого механизма, страховая компания обязана возместить страховщику рыночную стоимость ТС. Актуальная цена на автомобиль определяется по следующим показателям:

• регион проживания;
• средняя рыночная стоимость марки.

Закон об ОСАГО не предусматривает снижения стоимости авто и определяется по фактической цене машины без учета износа, проводимых ремонтов и других факторов. Однако в зависимости от той или иной компании производимые расчеты по тоталу могут отличаться.

Максимальная сумма выплаты по ОСАГО на сегодняшний день составляет 400 тысяч рублей.

Страховой договор ОСАГО может предусматривать следующие виды расчета тотала:

1. Удержания из премии стоимости цельных механизмов авто. При этом поврежденные детали передаются в собственность владельца;
2. Выплата стоимости автомобиля на момент наступления страхового случая с последующей передачей годных остатков в собственность страхователя.

По новым правилам 2018 года, расчет тотала по ОСАГО осуществляется с учетом двух составляющих автострахования: самого автомобиля и годных после гибели деталей ТС. При этом, каждый страхователь самостоятельно устанавливает нижнюю границу полного уничтожения транспортного средства. Эта цифра варьируется в пределах от 65% до 85%.

Занижение суммы выплат при полной гибели автомобиля – частая процедура при наступлении страхового случая.

Согласно ФЗ №40, СК может удерживать выплату по ОСАГО по следующим причинам:

• проведение амортизации и ремонта авто до аварии, вследствие чего стоимость авто изменилась;
• при незаконном признании тотала, если ТС возможно отремонтировать;
• при завышении стоимости годных остатков;
• при занижении стоимости ремонтных работ во избежание признания тотальной гибели.

В каждом отдельном случае страхователь вправе провести независимую экспертизу и требовать оплаты страховой премии в судебном порядке.

Полная гибель автомобиля по ОСАГО: что это такое, примеры расчета выплат

Для повышения в целом цены ОСАГО в 2022 году Банк России пока оснований не находит, но возможно ее увеличение для некоторых категорий автовладельцев. Прежде всего, речь идет о такси. Со стороны страховщиков поступило предложение увеличить базовую ставку для таксистов на 60%, но даже такое повышение несколько ниже, чем диктует количество происшествий с участием водителей такси, которое достигает трети от всех аварий. Пока этот вопрос не решен и обсуждается с участием всех заинтересованных сторон: Минфина, страхового сообщества, Центробанка.

В 2022 году страховщики, вероятно, отдадут предпочтение дополнительным коэффициентам:

• за управление ТС в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения;
• за грубое нарушение правил ДД;
• за превышение скорости больше чем на 60 км/час;
• за проезд на красный;
• за оставление места аварии;
• за намеренную организацию ДТП;
• за выезд на «встречку».

Не исключено, что может появиться наценка за оформление ОСАГО онлайн. Изменение электронного ОСАГО диктуется интернет-издержками, которые несут страховщики и маркетплейсы. Сейчас такое повышение стоимости считается недопустимым. Теоретически оформление ОСАГО онлайн и в офисе должно стоить одинаково, но сейчас в некоторых случаях разница в стоимости существует. Эти вопросы пока тоже находятся на уровне обсуждения.

В 2022 году всех ждет продолжение перехода на цифровой документооборот. Ожидается более полный переход с бумажных носителей на электронные. В Госдуме рассматривается проект о переносе урегулирования убытков в интернет. Тогда автовладельцу будет проще общаться со страховой, ОСАГО в которой было оформлено, и не нужно будет собирать все документы, так как они существуют в электронном виде в различных базах данных или у клиента. Но сколько времени уйдет на рассмотрение проекта в Госдуме, не известно.

Дискутируется также вопрос, нужно ли внести изменения в ОСАГО, касающиеся отмены коэффициента мощности, который повышает результат расчета уже при мощности свыше 100 л.с., так как для современных автомобилей средняя мощность значительно выше этого показателя. Вместо коэффициента мощности страховщики смогут применять коэффициент, отражающий манеру вождения. Он может быть и повышающим, и понижающим в зависимости от результатов, зафиксированных телематическим оборудованием, установленным на ТС. Устройство будет запоминать данные:

• о резкости торможения;
• особенностях езды;
• о скорости разгона;
• частоте эксплуатации машины.

Такое оборудование уже используют некоторые страховщики для расчета более индивидуального тарифа по КАСКО. Когда ожидать подобные изменения, пока не известно.

Руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО СК «ВСК» Татьяна Кудрявцева сообщила «Интерфаксу», что «убытки по жизни и здоровью в ОСАГО по портфелю ее компании составляют относительно небольшое количество, но заметна тенденция к увеличению таких выплат и росту показателя средней выплаты».

Глава дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев, комментируя тему, отметил, что «основная масса выплат в ОСАГО связана с причинением вреда имуществу в результате ДТП, и, как правило, выплаты по ущербу жизни и здоровью в ОСАГО связаны с крупными ДТП». По оценке Княгиничева, «пока в России уровень мошенничества в сфере страховых выплат по жизни и здоровью ниже, чем в Европе».

По данным департамента безопасности СК «РЕСО-Гарантия», основной схемой страхового мошенничества в этой сфере остается предоставление подложных документов.

«Как правило, это документы несуществующих уголовных дел, изготовленных несуществующими должностными лицами МВД, судов, медицинских учреждений, в отношении пострадавших либо не существующих, либо существующих в реальности, но не имеющих отношение ни к ДТП, ни к вреду здоровью», — сообщил «Интерфаксу» заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

«В общем объеме выплат по ОСАГО доля выплат по жизни и здоровью находится на уровне 4-5%, имеет тенденцию к росту. Причинами роста выплат следует считать улучшение информированности граждан и упростившуюся процедуру выплат», — продолжил он.

Решение об увеличении лимитов выплат в том числе зависит от правительства страны, считает Иванов (оно коснется всех бюджетных автопарков — прим. ИФ). Если такие поправки будут приняты, то, скорее всего, не в этом, а в следующем году. Он напомнил еще об одной отложенной новелле с изменениями в закон об ОСАГО, предусматривающей переход на выплаты без учета износа деталей автомобилей при расчете выплат. Ее появления также ожидают в новом законопроекте об ОСАГО, она также повлечет рост тарифов.

«Несомненно, все это приведет к увеличению цены полиса ОСАГО. Если говорить о влиянии отмены износа в выплатах, то повышение ожидается на уровне 35-40%. В случае увеличения лимита по жизни и здоровью до 2 млн рублей, с учетом прогнозируемой динамики обращений, рост может составить до 70%. При этом сдерживающим фактором роста средней премии по полису «автогражданки» останется жесткая конкуренция на рынке ОСАГО. Влияние конкуренции было неоднократно продемонстрировано: даже при росте цен на ремонт автомобилей средняя премия оставалась стабильной», — сказал Иванов.

По данным РСА, по итогам 1-го полугодия 2021 года более 94% водителей получили скидку по КБМ, а общее количество «аккуратных» водителей выросло на 3,3 млн человек. «Это косвенно свидетельствует об эффективности уже состоявшихся изменений системы тарификации в ОСАГО», — уверен Княгиничев из «Ингосстраха». Водители понимают, что аккуратная манера вождения приводит к снижению стоимости ОСАГО. На текущий момент, несмотря на комплексное улучшение ситуации, рынок все еще нуждается в дальнейшем реформировании, сохраняются «недотарифицированные» сегменты — это такси, общественный транспорт и грузовые ТС, принадлежащие физическим лицам, ситуация в этих сегментах уже «давит» на тарифы в ОСАГО, отметил представитель «Ингосстраха».

По данным РСА, за период с сентября по декабрь 2020 года, после начала действия очередного этапа реформы по индивидуализации тарифов ОСАГО, средняя премия оказалась немного ниже, чем в среднем за год, и составила 5410 рублей, это меньше показателей 2019 года. В 2019 году вступили в силу изменения к указанию Банка России о тарифах на ОСАГО, согласно которым тарифный коридор был расширен на 20% вверх и вниз. Теперь страховщики ОСАГО рассчитывают начать с регулятором новый тур переговоров о границах тарифного коридора в ОСАГО, они обращают внимание, что стоимость корзины основных запчастей в ремонте автомобиля растет несколько лет подряд в среднем на 0,9% в месяц. Новые границы ценового коридора в ОСАГО пока не обсуждались, но при корректировке должны будут учитываться предстоящие законодательные инициативы и их влияние. Предполагается, что работа будет вестись одновременно по всем направлениям.

По прогнозу агентства «Эксперт РА», общие сборы страховщиков ОСАГО в 2021 году могут увеличиться на 4-5% к уровню прошлого года. Сборы российских страховщиков ОСАГО в 2020 году, согласно данным Банка России, выросли на 2,4% по сравнению с 2019 годом и составили 220 млрд рублей.

Расчет тотала по ОСАГО по новым правилам

Основой для расчета цены страховки становится базовая ставка ОСАГО. Она определяется в зависимости от двух факторов. Первый – категория и тип транспортного средства, второй – статус его владельца (гражданин или организация).

До 2015 года ТБ устанавливалась централизованно, что вело к единой для всех участников рынка стоимости полиса для одинаковых автомобилей. Но затем в правила автострахования были внесены изменения, которые позволили устанавливать базовый тариф в рамках определенного коридора. В результате предложения разных страховых компаний стали достаточно заметно различаться.

Базовый коэффициент ОСАГО на 2021 года приводится в таблице. Важно отметить, что автостраховщики обычно не раскрывают, какое именно значение они используются для расчета. Клиентам доводится только итоговая цифра стоимости страховки.

Категория и тип ТС	Величина тарифа, руб. в год
	Минимальная	Максимальная
Мопеды, квадроциклы и мотоциклы	625	1 548
Легковые автомобили: юридических лиц физических лиц такси	1 646 2 471 2 877	3 493 5 436 9 619
Автобусы: с максимальным количеством пассажиров в пределах 16 с максимальным количеством пассажиров свыше 16 для регулярных маршрутных перевозок	2 134 2 667 3 905	4 165 5 205 7 399
Грузовые автомобили: массой менее 16 тонн включительно; массой свыше 16 тонн	2 246 3 382	6 064 9 131
Трамваи	1 331	2 521
Троллейбусы	2 134	4 044
Специальная техника – тракторы, дорожно-строительные самоходные машины (кроме ТС без колесных движителей)	872	1 952

Практика показывает, что при определении базовой ставки тарифа обязательного страхования автостраховщики учитывают не только категорию ТС, но и регион оформления полиса. Это объясняется как разными финансовыми возможностями владельцев транспортных средств, так и политикой каждой отдельной страховой компании.

Последняя зависит от желания увеличить долю на рынке определенного субъекта РФ и расширить клиентскую базу.

Потенциальная вероятность наступления страхового случая в значительной степени зависит от того, насколько аккуратно водитель управляет транспортным средством. Чтобы учесть подобные риски и стимулировать безопасный стиль вождения, введен специальный коэффициент безаварийной езды под названием бонус-малус.

Каждый год управления автомобилем без попадания в ДТП позволяет сократить стоимость страховки ОСАГО на 5%. Важно учесть, что речь идет об аварийных ситуациях с доказанной виной водителя, оформляющего полис, и повлекших собой выплату компенсации.

Значение КБМ определяется на основании таблицы, в соответствии с которой автовладельцу ежегодно присваивается класс вождения. По завершении 12 месяцев он пересматривается с учетом количества произошедших за это время страховых случаев. Изначально коэффициент равняется 1. Минимальное значение показателя составляет 0,5, максимальное установлено на уровне 2,45.

Класс вождения на начало срока действия годовой страховки	КБМ	Класс вождения на конец срока действия полиса ОСАГО (в зависимости от числа попаданий в ДТП по вине водителя)
		Количество страховых случаев за год
		0	1	2	3	от 4
М (максимум)	2,45	0	M	M	M	M
0 (нулевой)	2,30	1	M	M	M	M
1 (первый)	1,55	2	M	M	M	M
2 (второй)	1,40	3	1	M	M	M
3 (третий)	1,00	4	1	M	M	M
4 (четвертый)	0,95	5	2	1	M	M
5 (пятый)	0,90	6	3	1	M	M
6 (шестой)	0,85	7	4	2	M	M
7 (седьмой)	0,80	8	4	2	M	M
8 (восьмой)	0,75	9	5	2	M	M
9 (девятый)	0,70	10	5	2	1	M
10 (десятый)	0,65	11	6	3	1	M
11 (одиннадцатый)	0,60	12	6	3	1	M
12 (двенадцатый)	0,55	13	6	3	1	M
13 (тринадцатый)	0,44	13	7	3	1	M

Аббревиатура КВС обозначает коэффициент к базовой ставке ОСАГО, учитывающий возраст и стаж вождения автовладельца. Таким образом в расчет вносится поправка на опыт конкретного водителя или нескольких водителей, указанных в договоре обязательного автострахования. Важно обратиться внимание, что для молодых людей, не имеющих стажа, коэффициент становится повышающим. В результате стоимости полиса существенно — практически в два раза – возрастает. Значения КВС, которые необходимо использовать при расчете цены ОСАГО, приводятся в таблице.

Стаж/возраст, лет	16-21	22-24	25-29	30-34	35-39	40-49	50-59	От 60
До 1	1,93	1,79	1,77	1,62	1,61	1,59	1,58	1,55
1	1,90	1,77	1,68	1,61	1,59	1,58	1,57	1,54
2	1,87	1,76	1,61	1,59	1,58	1,57	1,56	1,53
3-4	1,66	1,08	1,06	1,04	0,99	0,95	0,94	0,92
5-6	1,64	1,06	1,05	1,04	0,96	0,95	0,94	0,91
7-9	1,06	1,05	1,01	0,95	0,94	0,94	0,91
10-14	1,01	0,96	0,95	0,94	0,94	0,91
От 15	0,95	0,94	0,94	0,93	0,9

Этот показатель разработан для всех субъектов РФ. Более того, для большинства регионов введены отдельные коэффициенты для столицы и некоторых наиболее крупных населенных пунктов. Они учитывают риск интенсивность движения по дорогам, непосредственно влияющий на уровень аварийности.

Коэффициенты территориальности делятся на два типа. К первому относится автомобильный транспорт и мотоциклы (обозначается в таблице буквой «А»), ко второму – спецтехника (обозначается в таблице буквой «Т» — трактора). Ниже приводятся значения КТ для административных центров и остальных городов всех субъектов РФ. Данные для некоторых крупных городов в каждом из регионов нужно уточнять отдельно.

Тотал по ОСАГО Как определить полную гибель

Определяется в зависимости от мощности двигателя транспортного средства, выраженной в количестве лошадиных сил. Значение КМ показано в таблице.

Мощность в л. с.	КМ
До 50	0,6
51-70	1,0
71-100	1,1
101-120	1,2
121-150	1,4
От 151	1,6

Если показатель мощности выражен в кВт, необходимо использовать следующее соотношение: 1 кВт равняется 1,35962 лошадиных силы. Таким образом, удается получить значение коэффициента посредством простого пересчета.

Термин «тотал», используемый страховщиками в отношении транспортного средства, пострадавшего в ДТП, означает то, что стоимость ремонта поврежденного автомобиля фактически превышает его стоимость. Но безутешному автовладельцу, лишившемуся железного коня, не всегда понятно, является ли его автомобиль тотально погибшим, и на каком основании можно считать его таковым. В представлении обывателя, тотально погибший автомобиль представляет собой груду искореженного железа. На деле картина может выглядеть вовсе не так ужасно.

Определение, какое транспортное средство можно считать погибшим, содержится в Законе «Об ОСАГО» № 40-ФЗ. Согласно положениям статьи 18 этого документа, о полной гибели машины можно говорить в том случае, если восстановить ее невозможно, или же, если ремонт обойдется в сумму, равную или превышающую рыночную стоимость авто на момент аварии. Стоимость восстановительных работ, достигающая 70% от рыночной цены машины до аварии, уже является поводом говорить о нецелесообразности ремонта и о признании ТС погибшим.

Зачастую, определить на глаз, является ли машина погибшей безвозвратно, нельзя. Чтобы повреждения были признаны тотальными, необходимо провести тщательную экспертизу и сделать соответствующие расчеты. Сложность заключается в том, что даже очень сильно пострадавший автомобиль может содержать узлы и детали, пригодные к дальнейшему использованию или к продаже. Такие уцелевшие элементы называют годными остатками.

Горюющего собственника признанного автомобиля с тотальными повреждениями, в первую очередь, интересует вопрос о том, в каком размере страховая компания компенсирует ему ущерб. Законом «об ОСАГО» установлено, что полная гибель пострадавшего автомобиля должна возмещаться в размере ее рыночной цены, сложившейся на момент аварии, за вычетом из нее стоимости всех годных остатков, которые часто остаются в собственности владельца (статья 12, пункт 18).

В стремлении сократить свои расходы страховщики не смущаясь вычитают из суммы страхового возмещения стоимость годных остатков, считая их собственностью потерпевшего водителя. Однако автовладелец не всегда желает связываться с продажей уцелевших запчастей или планирует их использовать в дальнейшем. Чаще всего они ему вовсе не нужны.

В этом случае возникает вопрос, что же делать с уцелевшими запчастями? Можно ли отказаться от них? Ответ на этот вопрос дал Пленум Верховного Суда. Своим Постановлением № 58 от 26.12.2017 года он установил, что возвращать автовладельцу годные остатки против его желания страховщик не имеет права. Если запчасти остаются в распоряжении СК, компенсация выплачивается в полном объеме. Ее сумма не подлежит уменьшению на стоимость этих деталей. Если же автовладелец желает получить годные остатки в свое распоряжение, страховщик должен сократить сумму выплаты на их стоимость.

Собственник погибшего авто сам должен решить, забирать ему оставшиеся целыми детали или нет. Навязывать ему остатки страховая не имеет права.

Полная гибель автомобиля (тотал) признается, если повреждения транспортного средства составляют более 65%. В такой ситуации восстанавливать его будет невыгодно — целесообразнее отправить его на утилизацию или разобрать на запчасти. Страховые компании могут немного уменьшать или увеличивать эту цифру — все зависит от внутренних правил страховщика.

Оценку повреждений ТС после аварии проводит экспертиза — независимая или организованная страховой компанией. Она определяет размер и тяжесть ущерба, а также стоимость годных остатков автомобиля. На основании экспертизы выносится решение — признавать транспорт полностью уничтоженным или нет. В первом случае пострадавший получит денежную компенсацию, во втором — машина будет направлена на ремонт.

Порядок расчета выплат по тоталу автомобиля по ОСАГО определяет закон. Для определения размера компенсации используют среднерыночную стоимость автомобиля данной марки в регионе проживания пострадавшего. Из нее вычитается стоимость годных остатков автомобиля — она определяется в ходе экспертизы.

Согласно закону, при расчете тотала по ОСАГО износ автомобиля на дату происшествия не должен учитываться. Тем не менее, многие страховщики вычитают его из стоимости полиса. Степень износа также может быть определена в ходе экспертизы.

Максимальная выплата компенсации полной стоимости по полису ОСАГО ограничена законом и составляет 400 000 рублей. Сумму сверх этого ограничения вам придется требовать с виновника аварии через суд.

При аварии страхователь обязан заявить о наступлении страхового случая по ОСАГО в страховую компанию в течении пяти дней. Страховщик назначает проведение экспертизы по установлению фактического ущерба и наличия годных остатков. У каждой страховой компании есть свои оценщики и эксперты, с которыми они работают.

При этом пострадавший имеет право заказать независимую экспертизу — для этого он должен будет обратиться в специализированную компанию. Для этого требуется оплатить услуги экспертов и предоставить автомобиль для оценки. На независимую экспертизу, проводимую по инициативе страхователя, приглашается виновник ДТП — для этого необходимо направить ему соответствующую телеграмму.

Результатом экспертизы является заключение о состоянии автомобиля. В зависимости от соотношения поврежденных деталей, узлов, механизмов и прочего к уцелевшим, транспортное средство признается полностью погибшим либо подлежащим восстановлению.

Собственнику авто выгоднее заказать независимую экспертизу и сравнить данные с результатами оценки страховщика. Эксперты от страховой компании могут занизить размер выплаты — например, включить в нее износ или слишком дорого оценить годные остатки.

В первую очередь, проведите независимую экспертизу поврежденного автомобиля и сравните ее результаты с полученными от страховщика. Если вы обнаружите расхождения — подайте письменную претензию в страховую компанию и приложите к ней результаты экспертизы. Иногда этого достаточно для того, чтобы получить компенсацию в справедливом размере.

Если страховщик продолжает занижать выплату по тоталу или отказывает в ней — обратитесь в суд. Вам потребуется предоставить результаты обеих экспертиз и потребовать у страховой компании письменного обоснования ее решения.

В самом общем и простом случае тотальная гибель автомобиля после аварии наступает, когда транспортное средство погибло конструктивно:

• его разорвало,
• оно сгорело,
• «намотало» на столб или дерево,
• перевернулось на крышу и кувыркалось до полной гибели.

В таком случае всем понятно, что восстановить транспортное средство и его технические показатели не получится. Выход один – металлолом.

Но в некоторых случаях даже небольшие на первый взгляд повреждения могут привести к тоталу по ОСАГО, например, если у автомобиля пострадала крыша, выстрелили подушки безопасности.

Похожие записи:

• Увеличение заработной платы в 2022 году бюджетникам
• Какие льготы даются при рождении 3- го ребёнка в Самарской области в 2022 году
• Заявление на упрощенку на 2022 год