Какие МФО онлайн обанкротились в 2022 году

МФО перестанут выдавать онлайн-кредиты «до зарплаты»

Микрозаймы под угрозой запрета: при чем здесь паяльники и утюги

28 января этого года вступил в силу закон, основательно ужесточивший требования к кредитам и займам. Отныне максимальная дневная процентная ставка будет плавно снижаться до одного процента, а предел суммы начисленных процентов для ссуд сроком до одного года ‒ до 150% от основного долга.

Несмотря на то что нововведение касается и банков, и МФО, первые вряд ли его почувствуют: механизм установления предельной стоимости кредита (ПСК) и так не позволял устанавливать процентные ставки выше.

Однако для многих компаний микрофинансового сектора принятие поправок стало шоком: несмотря на давние обещания ввести подобное регулирование, игроки рынка до последнего сохраняли надежду на значительное смягчение его условий.

Итак, в скором времени в офлайне доступность микрозаймов снизится радикально, а в онлайне практически не изменится. Причина ‒ рентабельность капитала всего микрофинансового рынка в 2018 году составила порядка пяти процентов.

В то же время у топ-10 финтех-компаний за счет низких издержек маржинальность в среднем находится на уровне 35%. Если ужесточение требований к заемщикам в онлайне и произойдет, то незначительно, – скоринговые алгоритмы будут постепенно оптимизироваться, непроизводительные издержки сокращаться, и пострадает только изначально неплатежеспособная аудитория клиентов. А значит, финтех-компании альтернативного кредитования в финансовом плане потеряют не так много.

Центробанк не снижает активности в действиях по контролю над рынком микрофинансирования.

Несмотря на постоянное сокращение числа участников, решения об исключении МФО из реестра продолжают приниматься, хоть и несколько реже, чем раньше.

За неполные шесть месяцев 2021 года из реестра ЦБ РФ были исключены 114 микрофинансовых организаций. Распределение по месяцам выглядит следующим образом.

Центробанк РФ обладает самыми последними данными об изменениях, происходящих в реестре МФО. А потому самый очевидный способ получить актуальные сведения предусматривает посещение официального сайта регулятора и скачивание размещенной там в свободном доступе базе данных. В ней можно найти и дополнительную информацию по исключенным из реестра компаниям, перечисленным выше. Например, ИНН, дату исключения, адрес интернет-ресурса и т.д. Процедура выполняемых при этом действий была описана выше.

Что ждет рынок микрофинансирования в ближайшие годы? Прогнозы от эксперта

Результатом закрытия микрофинансовой организации становится исключение из Государственного реестра, ведением которого занимается ЦБ РФ. С некоторой долей условности МФО, исключенные из реестра, делятся на две категории. В первую входят участники рынка, принявшие решение закрыть компанию добровольно. Причинами подобных действий обычно становятся такие:

• достижение целей бизнеса, например, статуса, уровня доходов или других материальных благ;
• накопившаяся усталость или ухудшение здоровья, которые препятствуют дальнейшей предпринимательской деятельности;
• разногласия с другими учредителями, результатом чего становится закрытие общего старого и создание нескольких новых бизнесов;
• желание поменять используемое юридическое лицо, чтобы избежать возможных проблем с контролирующими или фискальными органами;
• недостаточная прибыльность или даже убыточность бизнеса, что стало особенно актуальным после очередного ужесточения государственного регулирования микрофинансового рынка;
• стремление сменить вид деятельности на новый и т.д.

Вторая категория объединяет МФО, исключенные из реестра в принудительном порядке. В этом случае причиной решения Центробанка в большинстве случаев выступают:

• нарушения (часто – систематические) требований, которые регулятор предъявляет к участникам рынка микрофинансирования;
• ликвидация предприятия в рамках процедуры банкротства (практически всегда оно происходит принудительно – по заявлению кредиторов или налоговых органов);
• уклонение от налогов или другие правонарушения, допущенные учредителями или руководством компании (в некоторых случаях они оборачиваются не только административной, но и уголовной ответственностью).

Если рассматривать долю каждой из категорий в общем количестве микрофинансовых организаций, исключенных из реестра, вторая группа окажется заметно многочисленнее. Этому не стоит удивляться, так как действия Центробанка по очистке рынка от недобросовестных участников являются не только очень активными, но и весьма эффективными.

Официальная информация о МФО, работающих на законных основаниях, размещена в реестре Центробанка страны. База данных размещается на сайте регулятора в свободном доступе. В ней содержатся самые актуальные сведения, которые обновляются в режиме онлайн.

Основной причиной следует признать постоянное ужесточение требований к участникам микрофинансового рынка. Далеко не все организации способны работать в новых условиях, что ведет к соответствующим действиям регулятора.

Количество исключенных из реестра МФО компаний в течение первых 6 месяцев текущего года оказалось самым низким за все последние годы. Поэтому резкого сокращения не произойдет, хотя общее количество работающих микрофинансовых организаций несколько снизится.

Отечественный рынок микрофинансирования по-прежнему остается очень изменчивым. Высокая волатильность объясняется жестким регулированием со стороны Центробанка России.

Но количество участников рынка уже близко к оптимальному, а потому вероятность дальнейших многочисленных решений об исключении из реестра МФО сравнительно невелика.

• Развитие рынка МФО в 2020 году
• Пандемия и стоимость привлечения клиентов
• Качество активов
• Новые вызовы рынка
• Прогноз развития рынка: восстановление
• Методология
• Приложение. Интервью участников исследования и партнеров
• Приложение. Рэнкинг микрофинансовых компаний России по итогам 2020 года

Какие МФО закрылись в 2021 году?

В 2020 году помимо «черного лебедя» в виде пандемии COVID-19 на рынок оказали влияние несколько новых тенденций. После краткосрочного эффекта сжатия выдачи (особенно в офлайне) многие из анкетируемых МФО стали наблюдать изменение модели потребительского поведения, а также рост спроса на микрозаймы из-за стагнации реальных располагаемых доходов и одновременного инфляционного скачка. Увеличение количества входящих заявок позволило в 2-м полугодии 2020 года показать адекватную восстановительную динамику, причем рейтингуемые агентством «Эксперт РА» микрофинансовые компании выросли не только быстрее рынка, но и без ущерба для качества активов. Совокупный портфель микрозаймов всех МФО вырос до 249 млрд рублей (+18 против +30 % за 2019-й, см. график 1).

Большинство анкетируемых МФО заявили об улучшении качества активов вследствие повышения уровня финансовой дисциплины заемщиков и коррекции потребительского поведения в кризисном 2020 году. Для проверки данной гипотезы агентство «Эксперт РА» аккумулировало достаточную статистику сборов как в сегменте краткосрочных микрозаймов до 30 дней, так и в сегменте микрозаймов на срок 31–180 дней. На графике 5 видно, что доля собранной задолженности по телу PDL-микрозайма среди рейтингуемых МФК в среднем имеет устойчивый повышательный тренд, что объясняется как совершенствованием скоринговых систем и постоянным дополнением источников данных о клиенте, так и накоплением собственной базы постоянных клиентов у каждой из компаний.

Наряду с указанными выше тенденциями, которые в основном носят позитивный характер для будущей динамики рынка, нельзя не отметить актуальные риски в долгосрочной перспективе, связанные уже не с пандемией, а с возможным ужесточением регулирования. Как и ранее, большинство анкетируемых компаний рассматривают новый виток регулирования рынка МФО в качестве ключевого долгосрочного вызова микрофинансовому бизнесу. «Эксперт РА» предполагает, что одним из таких вызовов может стать законопроект¹, который предусматривает наделение Банка России правом ограничивать долю кредитов и займов с определенными характеристиками (например, с высоким ПСК и ПДН).

Краткосрочные микрозаймы (на сумму до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней) традиционно привлекали внимание регулятора как наиболее социально чувствительный сегмент. Рынок к 2021 году в полной мере адаптировался к регуляторным ограничениям «1 % в день» и «1,5Х», коснувшимся в основном PDL-микрозаймов с середины 2019-го, что привело к снижению процентных ставок по займам и диверсификации бизнеса у многих компаний, которая в значительной мере оказалась скорее косметической. Маржинальность клиента удалось удержать благодаря росту средней суммы и срока микрозайма: вместо традиционного PDL-продукта «30–30» компании почти везде внедрили продукты с той же ставкой 1 % в день, но на сумму до 100 тыс. рублей и на более длительный срок, до 180 дней. В результате ПСК по «промежуточному продукту» (удлиненный PDL) подтянулся также к 365 % годовых, поскольку доля этого продукта на рынке стала существенной. Формально такие микрозаймы не попадают в регуляторную отчетность как краткосрочные микрозаймы «до зарплаты». Такой удлиненный заем по ставке 365 % годовых с единовременным погашением долга в конце на срок 3–4 месяца и более высоким чеком до 100 тыс. рублей негативно влияет на ключевые индикаторы закредитованности заемщиков, а потому может представлять собой даже больший макропруденциальный риск, чем стремительный рост PDL-сегмента в прошлом. В данных условиях одним из сценариев, сдерживающих рост этого сегмента, может выступить решение об ограничении доли таких микрозаймов через ПСК. По оценке агентства «Эксперт РА», ограничение доли выдаваемых микрозаймов с ПСК выше 200 % окажет серьезное давление на компании, которые не имеют в структуре выдачи значимой доли микрозаймов на срок более 2 месяцев с аннуитетным погашением и остаются, по сути, монопродуктовыми. Подобное ограничение объема выдачи микрозаймов с ПСК, близким к точке безубыточности, не дополненное комплексом регуляторных послаблений, затронет порядка половины МФО и существенно замедлит динамику рынка. В таком сценарии окупятся только микрозаймы отдельным категориям платежеспособных клиентов, уже получавших микрозаймы ранее, а бизнес-модель монопродуктовой PDL-компании при ограничении доли микрозаймов с ПСК > 200 % окажется под существенным давлением.

Помимо перспективы регулирования доли высокомаржинальных микрозаймов существует риск ограничения долгов сильно закредитованных заемщиков. Согласно «Дорожной карте регулирования долговой нагрузки на 2021–2022 годы»² Банк России может усилить контроль ключевых показателей закредитованности населения. По данным Банка России, в ипотеке доля банковских кредитов с ПДН > 80 % составляет около 20 %, а в сегменте потребительских кредитов около 32 % по итогам 2020 года. В то же время среди рейтингуемых агентством «Эксперт РА» МФК в среднем доля микрозаймов с ПДН > 80 % составляла 70 % на 01.01.2021 в совокупном портфеле без учета микрозаймов на сумму менее 10 тыс. рублей (по которым расчет ПДН необязателен, но их доля в портфеле достаточно значима). В структуре выдачи микрозаймов за 2020 год в среднем доля микрозаймов с ПДН > 80 % составила порядка 65 % без учета предоставленных микрозаймов на сумму менее 10 тыс. рублей. Перечисленные показатели находятся на относительно высоком уровне, тем не менее, по мнению компаний, названные уровни не коррелируют с показателями просроченной задолженности (слабой платежной дисциплиной заемщиков). Во многих случаях это может объясняться большим объемом незадекларированных доходов у таких заемщиков и, соответственно, непоказательной расчетной величиной ПДН. Как следствие, у всех рейтингуемых МФК доля микрозаймов с ПДН > 80 % была существенной, при этом компании в большинстве своем результативно управляют качеством портфеля микрозаймов и демонстрируют высокую операционную эффективность бизнеса.

Необходимо отметить, что меры по ограничению микрозаймов с высоким ПДН требуют предварительного совершенствования и унификации его расчета как внутри микрофинансового сектора, так и в сопоставлении с банковскими кредитами. Текущая нормативно-правовая база, помимо отсутствующей достоверной информации о доходах заемщика, оставляет разночтения как при определении числителя ПДН (например, возможность включения/невключения неистребованных лимитов по кредитным картам), так и знаменателя (возможность учета заявленного дохода, либо верифицированного, либо среднедушевого по региону проживания заемщика). При этом участники рынка отмечают отсутствие возможности достоверно оп��еделить доход заемщика, что на фоне слабой корреляции ПДН и дефолтности по микрозаймам потенциально увеличивает вероятные разногласия с оценками регулятора.

Выводы аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА» основаны на публичных данных и результатах анкетирования микрофинансовых организаций. В рамках настоящего исследования под микрофинансовыми организациями понимаются юридические лица, отвечающие совокупности двух признаков: осуществляют микрофинансовую деятельность и зарегистрированы в государственном реестре микрофинансовых организаций.

В данном исследовании в расчетах мы не учитываем портфеля займов кредитных потребительских кооперативов (КПК), сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов и ломбардов.

В рамках исследования микрофинансового рынка, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», под размером портфеля имеется в виду совокупный объем микрозаймов, находящийся на балансе МФО на определенную дату (включая резервы и микрозаймы с просроченными платежами). Под объемом рынка подразумевается валовой портфель микрозаймов на балансах МФО. Также агентство публикует данные анкетируемых компаний по рабочему портфелю (без учета просроченной задолженности более 90 дней, или Non-Performing Loans, NPL).

Под микрозаймами «до зарплаты» (PDL, или Payday Loans) в настоящем исследовании мы понимаем микрозаймы, выданные физическим лицам в размере не более 30 тыс. рублей на срок до 1 месяца.

Под потребительскими микрозаймами (IL, или Installment Loans) мы понимаем микрозаймы, выданные физическим лицам в размере более 30 тыс. рублей на срок свыше 1 месяца. В портфеле микрозаймов ЮЛ и ИП (SME, или Small & Medium Enterprise) мы учитываем микрозаймы, предоставленные на предпринимательские цели.

Деятельность МФО регулируется ЦБ РФ. Так, Центробанк в 2020 году лишил микрофинансовые компании права требования у заёмщика выплаты процентов, начисленных на величину изначально полученного займа свыше 150 %. К примеру, если был оформлен быстрый кредит в размере 10 тыс. руб., МФО может затребовать от клиента к уплате не более 25 тыс. руб. Это максимальная величина, где 15 тыс. руб. приходятся на начисленные за пользование заемными средствами проценты. Данный механизм работает как своеобразное ограничение предельной суммы задолженности. Как только долг перед МФО достигает максимальной величины, проценты прекращают начисляться, а сумма к уплате больше не меняется.

Все МФО лишенные лицензии в 2021 году

Ещё в 2019 году вступили в силу новые правила для микрофинансовых организаций, в соответствии с которыми по каждому заёмщику в обязательном порядке должен производиться расчёт специального коэффициента — предельной долговой нагрузки. ЦБ РФ ввёл единую формулу для определения финансового положения потребителя, желающего взять ссуду в размере, превышающем 10 тыс. руб. Суть нововведения заключается в следующем.

Перед тем как выдать займ, микрофинансовая или кредитная организация должна оценить платежеспособность обратившегося и выяснить, есть ли у него задолженность перед другими кредиторами и будет ли заявитель справляться с финансовой нагрузкой. Коэффициент ПДН представляет собой соотношение доходов и расходов. Исходя из его значения делают выводы о целесообразности предоставления денежных средств в долг.

Регулятор не обязывает микрофинансовые компании отказывать заявителю, если его ПДН очень высокий. Считается, что коэффициент свыше 0,5 является нормой. Одобрят или не одобрят микрозайм, зависит ещё и от того, сколько денег в итоге останется у клиента в распоряжении после исполнения всех обязательств.

К примеру, при вычислении ПДН потенциального заемщика МФО получила значение коэффициента равное 0,4. Это значит, что потребитель тратит 60 % своего дохода на оплату долгов. Выходит, что показатель очень высокий, поэтому микрозайм является рискованным. При этом, если оставшиеся 40 % совокупного дохода значительно превышают прожиточный минимум, компания имеет право посчитать обратившегося весьма платежеспособным, со стабильным финансовым состоянием.

При подаче заявок в различные микрофинансовые компании и банки высока вероятность, что потенциальный заемщик будет получать разные значения коэффициента. Это обусловлено тем, что кредиторы могут не учитывать отдельные виды поступлений или конкретные долги, хотя при расчетах применяется единая формула.

Ещё одна особенность вычисления коэффициента заключается в следующем. Даже если ПДН завышен, а оставшиеся в распоряжении заёмщика доходы не намного больше величины прожиточного минимума, МФО всё равно имеет право одобрить микрозайм. Если политика конкретной компании позволяет кредитовать таких заявителей, денежные средства выдадут, а МФО возьмёт на себя высокие риски невозврата долга и будет вынуждена заморозить дополнительные финансы для компенсации рискованного займа.

Микрокредитные компании не хотят мириться с потерей доходов. Законодательство не запрещает микрофинансовым организациям оказывать потребителям иные услуги, помимо предоставления денежных средств в долг. Уменьшение совокупной выручки в результате введенных регулятором ограничений отдельные компании смогли компенсировать через внедрение дополнительных услуг для потребителей:

• взимание различных комиссий;
• страхование здоровья и жизни заемщика;
• консультирование по медицинской тематике;
• выдачу юридических сертификатов.

Правительство и ЦБ принимают меры по борьбе с «кредитным пузырем» путем снижения доли необеспеченных займов. Центробанк вынужден реагировать и на возникшие в секторе микрокредитования перегибы, которые являются следствием чрезмерного роста процентных ставок по займам и высокой закредитованности потребителей.

По мнению директора «МиР», Елены Стратьевой, предпринимаемые ЦБ меры не очень эффективны: они не приводят к уменьшению закредитованности российских граждан. Как отмечает Елена, ограничение, вводимое в отношении максимальной величины задолженности, может стать причиной резкого роста невозвратов, поскольку теперь заёмщики могут не платить сколь угодно долго, и им за это практически ничего не будет.

По мнению Анатолия Асакова, в дальнейшем только усилится давление со стороны Центробанка на рынок микрокредитования. Это станет причиной закрытия ещё большего количества МФО.

Как отмечает Владислав Кончаков, предпринятые Центробанком меры, скорее всего, приведут к уходу с рынка лишь некоторых МФО — тех, которые и так не показывают высоких финансовых результатов. Для большинства участников рынка ограничение предельного размера задолженности не является критичной величиной.

По мнению Романа Макарова, огромного влияния на рынок микрокредитования нововведения в законодательстве не окажут, поскольку для краткосрочных кредитов полуторократная величина задолженности практически недостижима. Более того, за счёт оказания дополнительных услуг МФО удается оставаться на плаву. Так, десятую часть от совокупного дохода составляют поступления от оформления страховок. Кроме того, значительно увеличилась прибыль микрофинансовых компаний за счёт комиссионных сборов.

Участники микрофинансового рынка уходят с данного сегмента добровольно, потому что:

• достигли поставленных целей;
• ухудшение здоровья мешает деятельности;
• возникли бытовые, жизненные неурядицы;
• происходят конфликты с учредителями;
• смена юрлица позволит избежать санкций от фискальных органов;
• компания стала убыточной или приносит нулевой доход;
• пришло время для смены деятельности.

Основания для принудительного закрытия МФО:

• нарушение законов и требований ЦБ РФ;
• банкротство предприятия;
• сокрытие фактических доходов, чтобы меньше платить налогов.

Уверен, у многих из вас есть непокрытый займ, либо же кредит, а сейчас это хороший шанс не платить, ведь возможно именно ваш кредитор был исключен из реестра ЦБРФ в 2020 году.

Как это проверить? Легко, полный список я оглашать не буду, сами понимаете, там более 100 организаций. Перечислю за май, были исключены следующие организации:

56141

18368

45547

Фото 11296

Фото 9191

Информация об отзыве у КО Банк «ЮГРА» лицензии на осуществление банковских операций и назначении временной администрации. Этот банк входил в основополагающие банки России. 28 июля 2021 года приказом Федерального Банка
Далее →

Ежегодно российскими компетентными структурами закрывается определенное число банков. Связано это с тем, что такие финансово-кредитные учреждения не соответствуют заявленным нормативам и не подчиняются общему регламенту. Какие организации попали в «черный
Далее →

Для получения микрозаема потребуется только паспорт и мобильный телефон. Заемщик должен быть совершеннолетним, иметь постоянный источник дохода. Оформление денег в долг происходит полностью онлайн, вся процедура занимает до 30 минут времени, при обращении за кредитом второй раз выдача происходит в течение 5 минут.

Высокая конкуренция в компаниях, предоставляющих микрозаймы, вынуждает организации предлагать клиентам наиболее выгодные условия перед своими конкурентами. Это в первую очередь касается новых МФО, которые для формирования собственного кредитного портфеля привлекают заемщиков интересными предложениями.

В последнее время кредитный рынок в России активно развивается не только благодаря банкам, но и благодаря микрофинансовым организациям, так называемым МФО. Спрос на услуги таких компаний вызван спецификой работы таких организаций и высоким процентом положительных решений по кредитным заявкам. МФО гарантирует выдачу займа в 99% из 100, что позволяет почти каждому гражданину получить в оперативном режиме необходимую сумму средств. И в данной статье будет представлен рейтинг МФО, позволяющий принять заемщикам и инвесторам правильно решение.

Тема микрофинансовых организаций неоднозначна. С одной стороны, если есть спрос, должно быть и предложение, а с другой — спрос на микрозаймы существует только среди наименее обеспеченной и наименее финансово грамотной части населения… и далеко не факт, что он идет ей на пользу.

• Находятся за пределами ТОП-100 по размеру активов в России – критерий не абсолютный, но подозрительное отношение к небольшим банкам в современных реалиях вполне оправдано.
• Имеют низкий кредитный рейтинг с негативным прогнозом – например, по шкале агентства Эксперт РА «ruBBB-», «ruCCC» и ниже. С такими финансовыми компаниями однозначно лучше не связываться сразу.

1. Неисполнение требований в сфере противодействия легализации доходов в рамках 115-ФЗ – один из самых частых поводов для принятия мер со стороны регулятора, поскольку государство всерьёз взялось за выявление скрытых денежных потоков и финансирования терроризма.
2. Недостаточность размера собственных средств – второе не менее распространенное нарушение, но оно обычно касается небольших региональных финансовых организаций, которые намеренно завышали свой капитал.

По его словам, основанием для такого пессимистического прогноза стал тот факт, что у 50 банков на сегодняшний день нет достаточного количества средств для выполнения требований Национального банка Украины по докапитализации.

За последнее время из-за нестабильной финансовой и экономической ситуации в России ЦБ лишил лицензии десятки крупных кредитных учреждений. Сегодня этот меч висит над целым списком банковских организаций Москвы, у которых Центробанк России может отозвать лицензию в ближайшее время.

Гарри Дент — не просто аналитик. Именно он предсказал в конце 1980-х, когда в это почти невозможно было поверить, что экономика Японии в 90-х перестанет расти, а в Азии случится банковский кризис. Тогда же он предсказал рост Dow Jones вдвое в течение 90-х годов — и снова оказался прав. Ему же принадлежит — с некоторыми оговорками в плане точности дат и цифр — прогноз быстрого биржевого роста в 2021-е годы.

МФО разделятся на 2 типа: МФК. 21 08 2021 — С 1 января 2021 года вводится ограничение суммы процентов и других обязательных платежей по микрозаймам сроком до одного года. Законы 2021 продолжение — защита должников, ограничение по микрозаймам и многое другое. 21 08 2021 — Также в 2021 году заработают некоторые из законов. принятые в. что новый закон не распространяется на микрозаймы сроком.

• Микрофинансовые организации (МФО)
• Микрофинансовые организации (МФО) 2021 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2020 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2019 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2018 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2017 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2016 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2015 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2014 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2013 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2012 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2011 год

• МФО Москвы
• МФО Новосибирской области
• МФО Санкт-Петербурга
• МФО Иркутской области
• МФО Красноярского края
• МФО Архангельской области
• МФО Ростовской области
• МФО Самарской области
• МФО Краснодарского края
• МФО Республики Башкортостан
• МФО Удмуртской Республики

• Регионы регистрации МФО
• Руководители микрофинансовых организаций России
• Официальные сайты МФО России
• Государственный реестр МФО — хроника регистраций и исключений
• МФО России — история изменения реквизитов
• Государственный реестр СРО МФО
• Отзывы о МФО России
• Форум микрофинансовых организаций

С 1 июля 2019 года предполагается изменение некоторых стандартов, установленных Законом № 554. Нововведений ожидать не стоит. Закон ужесточает следующие правила:

• максимальная суточная ставка по займу приравнивается к 1%;
• максимальная сумма долговых обязательств уменьшается с 2,5 до 2-х кратного объема к первоначальному займу.

Например, клиент просрочил заем в 12 000 руб. МФО сможет истребовать не более 24 000 руб., независимо от ставки и периода кредитования.

С 1 января 2020 года будет уменьшаться коэффициент общей переплаты по итогу займа. МФО сможет истребовать с заемщика в 1,5 раза больше первоначальной суммы заемных средств, но не более. В сумму максимальной переплаты включаются дополнительные платежи, начисленные проценты, пени и штрафы.

Например, заемщик оформил кредит в размере 20 000 руб. МФО начислила проценты за пользование деньгами — 5000 руб., комиссию — 1000 руб. и после просрочки платежа штраф — 2000 руб. Компания требует с должника 28 000 руб. Это законно, так как максимальный лимит по переплате — 30 000 руб. (20 000×1,5 = 30 000 руб.).

В законодательстве о микрофинансировании не были внесены изменения по максимально возможному размеру займа. Следовательно, МФО могут выдавать и по 1 миллиону руб. под 2% в день. Но фактически этого не происходит. Существует разграничение между микрозаймами и простыми займами. Размер микрозайма планируют ограничить суммой в 50 000 руб.

Выдача микрозаймов и кредитов подпадает под разные законодательные регуляторы. Основное различие — это размер процентов. По кредитам ограничение ставки — это 50% годовых. Максимальная ставка устанавливается Центробанком РФ. В процессе расчетов ЦБ РФ учитывает ряд показателей. Ставка ЦБ публикуется ежедневно. Максимальная ставка за день пользования микрозаймом пока ограничена до 1,5% в сутки, это 547% в год. С 1 июля 2019 года ставка в сфере МФО составит 1% в день или 365% в год. Кроме того, микрофинансовые компании не смогут применять при начислении правило «проценты на проценты». За счет данной методики расчетов многие МФО добиваются роста задолженности в геометрической прогрессии. Теперь это запрещено.

Эксперты в сфере МФО считают, что введенные законом меры к уменьшению количества микрофинансовых организаций. Многие из них не смогут подстроиться под новые требования. На рынке останутся только крупные игроки.

Нововведения существенно облегчат жизнь заемщиков. Теперь они могут спокойно брать займы с уверенностью, что ставка не повысится до 1000% в год, а общая сумма долга не выйдет за разумные пределы. Закон № 554 можно найти на официальных сайтах справочно-правых систем.

Продолжать работу на рынке, несмотря на жалобы, «РосДеньги» могли благодаря своей структуре. В реестре микрофинансовых организаций ЦБ компании с таким названием нет. «Это так называемый зонтичный бренд — торговая марка, которая объединяла целую группу компаний. Формально в такой структуре нет никакого нарушения. Но у нас были все основания полагать, что таким образом «РосДеньги» просто обходили требования регулятора», — отмечает Лазарева. По ее словам, как только одна из компаний, входящих в структуру, выбывала из реестра МФО, ее заменяли другие, работающие под этим брендом: «Часто даже коллектив конкретной точки не менялся».

СРО «МиР» обращала внимание ЦБ на практику «реинкарнации» недобросовестных МФО, подчеркивает Стратьева: «Компании не стесняются не только использовать бренд ранее исключенного юрлица, но и прямо указывают в своей рекламе на преемственность с ним. Примером такого поведения как раз были компании группы «РосДеньги».

«РосДеньги» — это зарегистрированный товарный знак, использование которого без разрешения правообладателя невозможно. То есть просто взять и начать выдавать микрокредиты с использованием данного обозначения нельзя, для этого необходимо разрешение правообладателя», — поясняет партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Он напоминает, что в разные годы под брендом «РосДеньги» начинали работать разные МКК и, вероятно, это совпадало с интересами владельца товарного знака. Закону это не противоречит, констатирует юрист.

ЦБ все же может сдержать возникновение новых «клонов» известных брендов, считает юрист практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс» Марина Филиппова. «Приобрести статус микрофинансовой организации заново будет непросто. Закон устанавливает жесткие требования не только к самому юридическому лицу, но и к его учредителям (участникам), а также руководителям. Банк России также обязан учитывать и деловую репутацию указанных лиц, что дает ему возможность пресекать возможные злоупотребления», — говорит она.

• Реестр МФО
• Реестр коллекторов
• Узнать кредитную историю
• Вопрос юристу
• Калькулятор займов
• Кредитный рейтинг
• Реестр бюро КИ

В связи с непрекращающейся пандемией и экономическим кризисом экономисты считают, что большая часть заемщиков перестанет платить по потребительским кредитам.

В то же время банковские займы станут менее доступными и ставки по ним увеличатся.

Должникам нужно уже сейчас принимать все возможные меры по погашению проблемных займов – оформлять кредитные каникулы, проводить реструктуризацию или рефинансирование.

Не стоит думать, что долг спишут или он исчезнет сам по себе.

Это на сегодня вся информация.

Делитесь статьей с друзьями в соцсетях, поставьте публикации оценку, напишите комментарий. Подпишитесь на обновления блога.

До скорой встречи, друзья!

• Последние изменения в законе о банкротстве физических лиц
• Как разговаривать с коллекторами?
• Что нужно для банкротства физического лица
• Упрощенное банкротство
• Заявление о банкротстве: пример, бланк, как составить?
• Плюсы и минусы банкротства
• Банкротство физических лиц в случае, если нет имущества
• Банкротство ИП с долгами

• Могут ли забрать единственное жильё?
• Банкротство физических лиц: как списать долги
• Закон о банкротстве: суть и основные моменты
• Процедура банкротства пенсионера
• Реализация имущества
• Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?
• Процедура реструктуризации долга
• Банкротство поручителя: как проходит

28 января этого года вступил в силу закон, основательно ужесточивший требования к кредитам и займам. Отныне максимальная дневная процентная ставка будет плавно снижаться до одного процента, а предел суммы начисленных процентов для ссуд сроком до одного года ‒ до 150% от основного долга.

Несмотря на то что нововведение касается и банков, и МФО, первые вряд ли его почувствуют: механизм установления предельной стоимости кредита (ПСК) и так не позволял устанавливать процентные ставки выше.

Однако для многих компаний микрофинансового сектора принятие поправок стало шоком: несмотря на давние обещания ввести подобное регулирование, игроки рынка до последнего сохраняли надежду на значительное смягчение его условий.

Итак, в скором времени в офлайне доступность микрозаймов снизится радикально, а в онлайне практически не изменится. Причина ‒ рентабельность капитала всего микрофинансового рынка в 2018 году составила порядка пяти процентов.

В то же время у топ-10 финтех-компаний за счет низких издержек маржинальность в среднем находится на уровне 35%. Если ужесточение требований к заемщикам в онлайне и произойдет, то незначительно, – скоринговые алгоритмы будут постепенно оптимизироваться, непроизводительные издержки сокращаться, и пострадает только изначально неплатежеспособная аудитория клиентов. А значит, финтех-компании альтернативного кредитования в финансовом плане потеряют не так много.

Похожие записи:

• Хочу поменять фамилию и отчество
• Исковая давность по коммунальным платежам
• Размер вычета за лечение в 2022 году